一、首先分為兩類貸款

1、保單融資

第一次投保時，同時辦理保險和銀行貸款。通常保險公司在香港都有指定的合作銀行。

2、保單抵押

客戶已經支付了保險單的全部費用，並且已經到保險公司指定的銀行抵押了保險單。

二、貸款的比例

1、保單融資

香港的貸款不超過保單首日現金價值的90%左右。通常，不同類型的政策有不同的現金價值。月平息目前首日高現金價值、高收益率的長期年金只有1-2款優秀產品(具體排名請找最好的保險獲取並溝通);現金價值高的產品更多的是屬於短期理財產品，適合3-10年以內的理財，但是最好的保險研究之後很少有產品被認為特別好。

最低貸款金額：貸款公司首次金額最低水平一般100萬港幣，部分支行有時候可以接受程度更低的金額。

最高貸款比率: 長期年金貸款的最高比率可能是1:2，即最少50萬港元的客戶。

貸款條件:客戶需要有流動資產，以及存款、股票、基金等。能證明自己的流動資產和貸款額可以是1:1。具體證明方法有一定的靈活性。比如請家人幫忙做資產證明，不難，但是比較麻煩。

還款: 您可以提前支付，大部分提前還款的罰款，但我們建議最高年金和銀行可以提前支付，沒有任何罰款。

貸款服務費:首筆貸款金額0.5%，但我們推薦頂級年金和銀行貸款申請服務費。

貸款公司持續：一般企業而言都會進行持續發展貸款，但不是為了保證續貸，每次貸款周期3年/5年/7年，每次還利息，到期續貸，因此對於這個社會要求客戶和我溝通，實現自己一個適度的貸款金額。

2、保單抵押

保單抵押實際上是基於保險產品現金價值的動態增長，現金價值越來越高，好的長期年金本身的現金價值將增加5倍，10倍以後，所以貸款額高。

要求客戶在抵押前已付清所有款項，可以隨時選擇做保單抵押。必須注意的是，只有少數頂級年金支持房貸。香港貸款目前香港市場的頂級年金大多不支持銀行按揭。比如保誠年金和友邦豐未來不支持私人銀行房貸，只能支持自己的7.5%u002Fyear房貸。

最低貸款額: 首次申請須繳付港幣1,000,000元，但在首次按揭後，你可選擇提前還款。之後，你可以根據需要自由抵押一小筆貸款，只要抵押金額不超過抵押金額的上限，就可以繼續增加貸款金額。

沒有保單抵押的要求。

如何通過利用我們這個社會條件：如何發展確實認可此類企業產品，即使總現金管理不夠(朋友幫忙)或者沒有足夠下，可以投保後立即申請抵押，這樣最多有65%左右的資金會直接回來，可以用於其他研究目的。

貸款可持續性: 一般來說，貸款將繼續，但不保證，每個貸款3年/5年/7年，每個利息，到期更新，所以這需要客戶和我溝通，實現適度的貸款金額。

三、貸款利率

1.目前在2.5%u002Fyear左右，浮動，根據香港市場同步P值變化，P受美國聯邦利率影響。

2. 每家銀行的情況略有不同。

3.金額不同，資產也會不同。如果金額和資產證明符合要求，還有下降空間。

4、曆史發展情況：2002年至今，只有2005-2007年利率超過了4.5%，因此可以導致了全球經濟金融市場危機，實際問題過去十年大多時低於3.1%，實際上我國目前對於美國公司負債具有很高，全世界負債水平很高，加息越來越難，如果通過利率再次回到4.5%會導致一些美國國家政府作為當下國債、企業文化都有自己違約難題，同時對全世界人民都有一個巨大社會影響，清數因此可預見接下來5年是99%概率是低於4%的貸款利率，更長期看也更大概率低於4%/年。

5.如果美國選擇提高利率，香港的利率將會同步上升。一般來說，美國每次都會提高0.2% 的利率，所以從2.5% 提高到4% 需要6至8倍的時間，這需要很多年的時間，現在看來世界又要再次降低利率了。

四、強調中國香港問題

目前我們只有20-30款保險資金支持企業融資方式或者抵押給私人投資銀行，其中：非常好的長期發展理財只有1款，比較好的1款，絕大多數的公司進行長期年金都不支持香港私人銀行作為抵押，友邦充裕未來和保誠雋升都不可以。短期金融產品偶爾會有好的產品，同時也是需要通過敏銳判斷一個時間，下個月香港會有不錯的產品。

五、貸款建議

1、選擇正確的產品。

2、根據個人資產分配、收入選擇適當的貸款額度，可以提前或退出。

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通過銀行或信用社申請個人貸款變得越來越困難,特別是如果你想要更大的金額,但如果你滿足要求,就有可能獲得合理的貸款.

By:Aviva

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