前言：人壽保險的爭議與重要性

在現代社會的財務規劃版圖中，始終佔據著一個既關鍵又充滿爭議的位置。對許多人而言，它是一份對家人愛與責任的具體承諾，是家庭經濟安全網的基石。然而，坊間也流傳著各種對人壽保險的誤解、迷思，甚至負面評價，例如「保險都是騙人的」、「保費很貴不划算」、「保險公司總是想方設法拒賠」等。這些聲音往往讓人們在面對這項重要的財務工具時，感到猶豫不決，甚至因此錯失了及早規劃保障的黃金時機。事實上，根據香港保險業監管局（IA）公布的數據，2022年香港人壽保險業務的毛保費總額達到約5,416億港元，顯示其市場規模龐大且深入民生。這背後反映的，正是無數家庭對風險管理和未來保障的實際需求。本文旨在深入剖析幾個最常見的人壽保險迷思，並揭示其背後的真相，幫助讀者以更理性、清晰的視角，認識這項不可或缺的財務規劃工具，從而做出最適合自己與家庭的明智選擇。

迷思一：年輕不需要買人壽保險？

「我還年輕，身體健康，又沒有家庭負擔，為什麼要現在買人壽保險？」這是許多年輕族群心中普遍的疑問。他們認為保險是中年以後，成家立業、背負房貸時才需要考慮的事項。然而，這種想法可能忽略了風險的本質與保險規劃的核心價值。

真相：年輕保費較低，提前規劃更划算

人壽保險的保費計算與被保險人的年齡和健康狀況息息相關。年齡愈輕，通常保費就愈低廉。這是因為保險公司評估的風險較低。以一份終身壽險保單為例，一位25歲的健康非吸煙男性，與一位40歲才投保的同等條件男性相比，前者的年度保費可能僅為後者的60%至70%。若選擇相同的繳費年期（例如20年），年輕時投保所繳交的總保費將顯著更低，且能更早完成繳費義務，讓保障持續終身。此外，年輕時身體狀況通常較佳，通過核保的門檻較低，可以標準體承保，避免因日後健康出現小問題而被加費（Loading）或除外（Exclusion）某些疾病。提前鎖定低費率與最佳承保條件，是年輕時規劃人壽保險最直接的財務優勢。

真相：意外風險不分年齡，及早保障更安心

風險的發生從不挑選年齡。根據香港政府統計處的數據，意外事故是香港15至44歲年齡組別的主要死亡原因之一。年輕人雖然可能尚未建立家庭，但可能已有需要照顧的父母，或是背負著教育貸款等債務。一旦發生不幸，留下的經濟責任將由家人承擔。一份適足的人壽保險，其賠償金可以作為一筆「愛的延續」，用以償還債務、支付喪葬費用，或作為父母未來的養老補貼，避免讓家人陷入經濟困境。因此，購買人壽保險不僅是對家人的責任，更是一種成熟的財務規劃表現。年輕時投保，用較低的成本換取高額保障，能讓自己在衝刺事業與人生的同時，無後顧之憂，真正獲得安心。

迷思二：人壽保險只在乎死亡？

顧名思義，「人壽」保險很容易讓人直接聯想到「身故賠償」。這導致許多人誤解人壽保險只是一種「死了才賠」的產品，對活著的時候毫無用處。但現代人壽保險的產品設計早已多元化，保障範圍遠遠超越了單純的身故保障。

真相：人壽保險可包含醫療、失能等保障

許多人壽保險主約可以附加各式各樣的附約（Rider），形成一個全面的保障組合。常見的附加保障包括：

• 危疾保障：當被保險人確診保單列明的嚴重疾病（如癌症、心臟病、中風等），保險公司會一次性支付一筆賠償金，用於治療、康復及彌補收入損失。根據香港保險業的經驗，危疾賠償在理賠案例中佔有相當高的比例。
• 醫療保障：提供住院、手術及門診等醫療費用實報實銷的補償，減輕因疾病或意外受傷帶來的醫療開支壓力。
• 意外傷害保障：針對意外事故導致的身故、傷殘或醫療提供額外賠償。
• 失能收入保障：若因疾病或意外導致完全喪失工作能力，保險公司會按月或按年支付生活津貼，保障基本生活來源。

這些附加保障讓人壽保險成為一個「活著也能用」的風險管理工具，在人生不同階段面對健康危機時，提供及時的經濟支援。

真相：部分人壽保險具有儲蓄、投資功能

除了純保障型的定期壽險，市場上還有兩大類兼具儲蓄或投資功能的人壽保險產品：

• 儲蓄壽險（Endowment Insurance）：這類產品在提供身故保障的同時，會將部分保費用於累積現金價值。保單期滿時（例如10年、20年後），若受保人仍然在世，可獲得一筆期滿金額，通常高於已繳總保費，實現強制儲蓄與財富增值的目標。
• 萬用壽險（Universal Life Insurance）：這是一種較為靈活的產品，保單內的現金價值會隨著市場利率（或保險公司公布的利率）增長。保單持有人可以在一定限度內調整保額和保費，甚至部分提取現金價值以應對不時之需。

這些產品滿足了人們在尋求保障之餘，對資產累積與財務規劃的雙重需求。

迷思三：保險買越多越好？

既然保險如此重要，是否就應該「買好買滿」，保額越高越好？這種「越多越安全」的心態，可能導致另一個極端——過度投保。合理的保障規劃，關鍵在於「適足」而非「最多」。

真相：保障額度應根據自身需求而定

購買人壽保險的核心目的，是彌補經濟支柱身故後造成的家庭收入缺口，或清償債務。因此，計算合適的保額需要進行個人化的需求分析。一個簡單的估算公式可以考慮以下因素：

• 家庭負債：房貸、車貸、其他個人貸款總額。
• 家庭未來必要開支：子女教育基金（估算至大學畢業）、配偶及父母未來10-20年的基本生活費。
• 應急基金及喪葬費用：預留一筆應急資金及約20-50萬港元的喪葬相關費用。

將上述總和減去已有的流動資產（如存款、投資）及社會保障，所得出的差額，就是大致需要通過人壽保險來覆蓋的保障額度。例如，一個有房貸、有幼年子女的中產家庭，所需保額可能高達數百萬甚至上千萬港元；而一個單身、無負債的年輕人，則可能只需足以覆蓋債務和父母孝養金的額度即可。

真相：過度投保可能造成經濟負擔

盲目追求高保額，最直接的後果就是保費支出過高，擠壓到日常生活開銷、儲蓄或投資等其他重要的財務目標。保險的本質是轉移無法承受的重大風險，而非替代所有儲蓄。將過多資金鎖定在保費上，可能影響家庭財務的流動性與成長性。此外，對於某些需要財務核保的高額保單，保險公司會要求投保人提供收入證明等文件，以確保保額與其經濟地位相匹配，避免道德風險。理性的做法是定期（如每3-5年或家庭狀況發生重大變化時）檢視保單，根據當時的收入、負債和責任，動態調整保障額度，使其始終保持在「足夠且負擔得起」的合理水平。

迷思四：保險公司一定會拒賠？

「投保容易賠償難」是社會上對保險業最嚴重的指控之一。新聞中偶爾出現的理賠糾紛案例，強化了公眾對保險公司「惜賠」甚至「惡意拒賠」的負面印象。這導致許多人對購買保險心存疑慮，擔心未來索償無門。

真相：大多數理賠申請都能順利通過

事實上，絕大多數的理賠申請都是順利完成的。根據香港保險業聯會（HKFI）的資料，香港壽險公司的理賠成功率常年維持在極高的水平（通常超過95%）。保險公司的正常營運依賴於大數法則和良好的信譽，無故拒賠對其商譽造成的損害遠大於支付的賠償金。理賠部門的職責是依據保單條款進行公正審核，只要事故屬於保障範圍，且投保過程符合規定，賠償金都會按照合約及時支付給受益人或受保人。那些被廣為傳播的拒賠案例，往往是極少數的特殊情況，卻因新聞性而被放大。

真相：誠實告知、了解條款是關鍵

導致理賠出現爭議的主要原因，通常可歸結為以下兩點：

• 投保時未盡「最高誠信」原則：在填寫投保申請書時，隱瞞過往病史、吸煙習慣或高危職業等事實。這構成了「不披露重要事實」，根據《保險業條例》，保險公司有權撤銷合約或拒賠。誠實告知是保險合約的基石。
• 對保單條款與保障範圍理解不清：例如，不清楚保單的「等候期」（通常危疾險有90-180天等候期，期間發病不賠）、「除外責任」（如自殺條款、戰爭除外等），或誤以為所有疾病都屬於危疾保障範圍。每份保單都是一份法律合同，仔細閱讀條款，並向保險顧問詢問清楚，是投保人的基本責任。

因此，與其擔心保險公司拒賠，不如在投保時做好功課，選擇信譽良好的公司，並與專業、可靠的顧問合作，確保整個過程透明、合規。

迷思五：投資型保險一定是好的投資工具？

「投資相連壽險」（Investment-Linked Assurance Scheme, ILAS）這類投資型保險產品，常被包裝成「保障與投資一舉兩得」的完美方案。銷售人員可能會強調其潛在的高回報，讓消費者誤以為這是一種穩賺不賠、收益可觀的投資捷徑。

真相：投資型保險的風險較高，收益不保證

投資相連壽險的本質，是將部分保費用於購買投資相連基金（類似基金單位），其價值會隨所選投資組合的市場表現而波動。這意味著：

• 收益不保證：保單的現金價值可能上漲，也可能下跌，投資風險完全由保單持有人承擔。過往表現不代表未來收益。
• 費用結構複雜：ILAS產品通常涉及多項收費，如保單行政費、基金管理費、買賣差價、贖回費用等。這些費用會在投資初期或特定時期扣除，可能侵蝕投資本金，若短期內退保，可能損失慘重。

香港證監會和保監局曾多次提醒消費者，ILAS是結構複雜的長期產品，不應被視為短期投資工具。其投資表現極度依賴市場狀況，並不適合所有投資者，尤其是風險承受能力低或投資知識不足的人士。

真相：投資型保險更偏重保障，投資應分散風險

投資相連壽險的首要功能仍然是人壽保險保障。其投資部分應被視為一種「附帶」的長期財富累積方式，而非純粹的投資工具。一個健康的財務規劃，應將「保障」與「投資」分開考量：

• 先做好純保障：用定期壽險、醫療險等純消費型產品，以最低成本建立足夠的基本保障。
• 再進行獨立投資：將可投資的資金，根據自身的風險偏好和財務目標，直接配置於股票、基金、債券、儲蓄計劃等多元化的投資渠道中。這樣做通常費用更透明，操作更靈活，資產配置也更清晰。

將投資與保險過度綑綁，可能會模糊了最初尋求保障的目的，並可能因投資失利而影響保障的持續性（若因現金價值不足而導致保單失效）。

總結：理性看待人壽保險，選擇適合自己的產品

透過逐一破解上述迷思，我們可以更清晰地看到人壽保險的本質：它是一種以契約形式轉移人生重大財務風險的金融工具，其核心價值在於「保障」與「穩定」。它既非年輕人的奢侈品，也非老年人的專利；它不僅關乎身後事，更關乎活著的尊嚴與選擇；它需要量身定做，而非多多益善；它的理賠有據可依，關鍵在於誠信與了解；它與投資結合的產品，更需要謹慎評估其複雜性與風險。

在選擇人壽保險時，建議採取以下步驟：首先，認清自身需求與責任，計算出合理的保障額度。其次，比較不同類型產品（如定期壽險、終身壽險、儲蓄壽險），了解其特點與費用。第三，選擇財務穩健、信譽良好的保險公司。第四，尋求獨立、專業的理財顧問的意見，並確保自己完全理解保單條款。最後，定期檢視與調整保單，使其與人生階段同步。

總而言之，人壽保險是現代人財務規劃中理性且溫暖的一環。以正確的知識破除迷思，以審慎的態度進行規劃，方能讓這份契約真正成為守護家人與未來的堅實盾牌，讓我們在面對不可知的命運時，多一份從容與安心。

By:Constance