小心陷阱！揭露即時借詐騙手法與防範之道
在當今數位金融快速發展的時代，即時借服務因其便捷、快速的特性，成為許多急需資金周轉人士的選擇。只需透過手機或電腦，幾分鐘內就能完成申請並獲得款項，解決燃眉之急。然而，這片看似便利的金融藍海，卻也暗藏著無數的漩渦與陷阱。詐騙集團看準了借款人急切、慌亂的心理，設計出各種精巧的騙局，從假冒合法平台到偽造合約，無所不用其極。根據香港警務處反詐騙協調中心的數據，2023年涉及網上借貸的詐騙案舉報數字持續上升，其中不少與虛假即時借平台有關，受害者損失金額從數千至數十萬港元不等。這不僅造成金錢損失，更可能導致個人資料外洩，引發後續無窮的麻煩。因此，在尋求即時借服務的同時，我們必須睜大眼睛，了解詐騙集團的常見手法，並學會如何保護自身權益，才能安全地利用這項現代金融工具。
常見的即時借詐騙手法
詐騙分子的手法層出不窮，但核心往往圍繞著利用人們的「急」與「貪」。以下是幾種最常見的即時借詐騙模式，了解它們是防範的第一步。
假冒合法平台，騙取個人資訊
這是最為普遍的詐騙方式之一。詐騙集團會精心仿製知名合法借貸平台或銀行的網站、應用程式（App），甚至連絡人頭像、商標都做得維妙維肖。他們透過社交媒體廣告、垃圾簡訊或釣魚郵件，發送極具吸引力的即時借廣告，例如「超低息」、「免審查」、「保證過數」等字眼，引誘用戶點擊連結。一旦用戶進入假網站並填寫申請表，等於將自己的身份證號碼、住址、收入證明、甚至銀行帳戶和密碼等敏感資訊，親手奉送給詐騙集團。這些資料可能被用於冒名申請其他貸款、進行盜刷，或在黑市上販賣，後果不堪設想。
誘導繳交高額手續費或保證金
另一種典型手法是「先收費後放款」。詐騙分子會以「審核費」、「手續費」、「律師費」、「風險保證金」或「稅金」等各種名目，要求借款人在貸款金額撥付前，先支付一筆費用。他們通常會聲稱，這筆費用會在放款時一併退還或抵扣。然而，當受害人透過轉帳或購買點數卡等方式支付後，對方便會以「資料不全」、「信用評分不足」等藉口拖延，甚至要求支付更多費用，最終貸款杳無音訊，聯絡方式也被封鎖。正規的即時借平台，所有費用都會在合約中明確列出，並從實際撥付的貸款金額中扣除，絕不會要求借款人在放款前先行支付任何現金。
偽造借款合約，提高利率或增加費用
有些詐騙平台看似正規，也確實會放款，但陷阱藏在魔鬼細節裡。他們會提供一份內容複雜、字體細小的電子合約，其中可能隱藏著極高的實際年利率（APR）、各種名目的附加費用（如管理費、服務費、逾期罰則），或是授權平台可隨時從借款人帳戶扣款的條款。借款人因急需用錢，往往未細讀便匆匆簽署。等到還款時才發現利息滾雪球，或帳戶被扣取不明款項，此時已受合約束縛，陷入債務深淵。這類手法遊走於法律邊緣，利用資訊不對等剝削借款人。
利用甜言蜜語或恐嚇手段催收債務
這通常發生在借款人從非法平台借款後。一開始，客服人員可能極度友善，給予各種優惠承諾。一旦款項到手或出現還款問題，催收手段立刻變得激進。詐騙集團可能會：
- 言語恐嚇：威脅要公開借款人個人資料、騷擾其家人朋友或工作單位。
- 偽造法律文件：寄送假的律師函或法院傳票，製造恐慌。
- 甜言蜜語再詐騙：以「協助債務重組」為名，誘騙借款人支付另一筆「手續費」。
這些行為已構成騷擾與恐嚇，正規金融機構的催收作業有嚴格規範，絕不會使用此類非法手段。
如何辨識與防範即時借詐騙？
面對潛在的詐騙風險，與其事後補救，不如事前防範。掌握以下幾個關鍵原則，能大幅降低落入即時借陷阱的機率。
選擇信譽良好的平台
這是防範詐騙最根本的一步。在香港，提供即時借服務的機構主要分為三類：持牌銀行、持牌放債人，以及一些科技金融公司。優先選擇知名銀行或信譽卓著的持牌放債人。你可以透過以下方式查證：
- 香港金融管理局（金管局）持牌銀行名單：銀行受最嚴格的監管。
- 香港公司註冊處及放債人註冊處：查詢放債人是否持有有效的放債人牌照（牌照號碼通常會顯示在官方網站底部）。
此外，多閱讀網路上的用戶評價與經驗分享，但要注意辨別是否為造假評論。
仔細核對平台資訊，確認合法性
對於任何接觸到的即時借廣告或連結，請保持懷疑態度。仔細檢查網站的網址（URL），假冒網站可能使用與正版極相似的網址，但會有一兩個字母不同。確認網站是否有安全憑證（網址列顯示為「https://」及鎖頭標誌）。直接透過官方應用商店（如App Store或Google Play）下載App，而非點擊來路不明的安裝連結。聯絡客服時，可透過官方網站公布的電話或電郵進行核實。
不要輕易提供個人敏感資訊
正規的貸款申請需要一定的個人資料進行審核，但過程是逐步且有邏輯的。對於在初步接觸階段就要求提供全套身份證、住址證明、銀行帳戶密碼、短信驗證碼的平台，應立即提高警覺。銀行或合法平台絕不會透過電話或即時通訊軟體（如WhatsApp、WeChat）索要你的網上銀行密碼或一次性密碼（OTP）。
詳細閱讀借款合約，注意條款細節
「合約字小必有妖」。無論多急，務必花時間仔細閱讀借款合約的每一項條款，特別是：
- 貸款總成本：包括實際年利率（APR）、所有手續費、管理費等。
- 還款安排：每期還款金額、還款日期、還款期數。
- 逾期罰則：遲還款的罰息利率與計算方式。
- 提前還款規定：是否有罰款或優惠。
- 授權扣款條款：是否授權對方從你的指定帳戶自動扣款。
如有任何不清楚或覺得不合理的條款，應立即詢問並要求解釋，切勿簽署不明不白的文件。
遇到可疑情況，立即報警處理
如果你已經提供了個人資料、轉帳了款項，或受到恐嚇騷擾，請不要因為感到羞恥或害怕而沉默。應立即採取行動：
- 保存所有證據：對話紀錄、轉帳收據、網站截圖、合約副本等。
- 立即聯絡你的銀行，告知可能遭遇詐騙，嘗試攔截款項或凍結帳戶。
- 向香港警務處「反詐騙協調中心」（ADCC）報案，電話：18222。
- 向個人資料私隱專員公署報告個人資料可能外洩的情況。
保護個人資訊的重要性
在數位時代，個人資訊就是資產，也是軟肋。一次不慎的即時借申請，可能導致資料外洩，引發長期的安全問題。
定期更換密碼，提高安全性
對於金融相關的帳戶（網上銀行、電子錢包、貸款平台帳戶），應使用獨一無二且強度高的密碼（結合大小寫字母、數字及符號），並定期（如每三個月）更換。避免使用生日、電話號碼等容易被猜到的組合。考慮使用信譽良好的密碼管理工具來協助管理。
不隨意點擊不明連結或下載檔案
詐騙分子常透過「您的貸款已獲批核」、「您的帳戶出現異常」等釣魚簡訊或電郵，附上惡意連結。點擊後可能導向假網站或自動在裝置上安裝木馬程式，竊取資料。對於任何未經核實的連結和附件，最好的策略是「不點、不下載、不回應」。
注意網路安全，防範釣魚網站
確保你的電腦和手機安裝並更新防毒軟體及防火牆。使用網路時，養成檢查網站安全性的習慣。對於聲稱提供即時借的網站，如果介面粗糙、錯字連篇、或不斷彈出視窗催促你行動，極有可能是釣魚網站。在公共Wi-Fi環境下，應避免進行任何涉及個人財務的操作。
案例分析：常見的即時借詐騙案例分享
以下是兩個根據香港真實情況改編的案例，讓我們更具體地理解詐騙過程：
案例一：假App真詐財
陳先生因生意周轉不靈，在社交媒體上看到一則「A銀行極速即時借，免審查，低至1%利息」的廣告。他點擊連結下載了「A銀行速貸」App，介面與正版銀行App極為相似。他填寫資料後，系統顯示獲批10萬港元貸款，但要求先支付5,000港元「手續費」以啟動放款程序。陳先生不疑有他，轉帳後卻再也聯絡不上客服，App也無法登入。他致電真正的A銀行，才發現根本沒有這個貸款產品，自己下載的是假冒App。
案例二：合約陷阱與暴力催收
李小姐透過一個小型線上平台申請了一筆2萬港元的即時借。她未細看合約便電子簽署，迅速收到款項1.8萬港元（被預扣了2,000港元費用）。一個月後她收到還款通知，竟要求還款3萬港元。她翻查合約才發現，實際年利率高達500%，且有一條「違約時平台有權收取高額催收費用」的模糊條款。當她提出異議時，催收人員開始日夜電話騷擾，並將她的頭像與部分個人資料發送給她的親友，聲稱她欠債不還。李小姐在恐懼與壓力下，被迫支付了巨額款項。
提高警惕，防範於未然
即時借是一把雙面刃，它能提供及時的財務援助，但也可能成為詐騙的入口。在這個資訊爆炸且詐騙技術日新月異的時代，我們必須成為自己財產與隱私的第一道防線。總結來說，防範即時借詐騙的核心在於「查證、細讀、不貪急」。始終選擇受監管的合法管道，對任何過於美好的承諾保持警惕，並徹底理解你即將簽署的每一份文件。如果不幸遭遇詐騙，請務必勇敢求助，利用法律與執法機構的力量保護自己。唯有提高金融素養與警覺性，才能在享受數位借貸便利的同時，穩穩地避開暗藏的陷阱，確保自身的財務安全與心靈平靜。
By:Judy