破解危疾迷思：關於危疾保障你必須知道的真相

在當今社會，健康議題備受關注，而「」作為一種重要的財務保障工具，卻常常被大眾誤解或忽略。許多人認為自己身體健康、風險遙遠，或是覺得已有醫療保險便已足夠，甚至聽聞理賠困難而卻步。這些普遍的迷思，可能導致人們在風險來臨時，面臨龐大的經濟壓力與保障缺口。本文的目的，正是為了深入剖析這些常見的誤解，以香港的實際情況為背景，提供清晰、正確的資訊，幫助讀者釐清觀念，從而能更理性地審視自身的「」需求，做出明智的規劃選擇。

年輕人不需要危疾保險？

這或許是最常見的迷思之一。許多年輕人認為，危疾是中年以後才需要擔心的事，自己身強體壯，購買「危疾保險」只是浪費金錢。然而，數據顯示的真相可能令人驚訝。根據香港癌症資料統計中心的數據，多種癌症的發病年齡有年輕化趨勢。例如，乳癌、大腸癌等已非中老年人的專利。此外，現代生活壓力大、作息不規律、環境因素等，都增加了年輕人罹患嚴重疾病（如心肌梗塞、中風，甚至癌症）的風險。年輕並非免疫的保證書，意外與疾病從來不挑年齡。

從財務規劃角度來看，年輕時規劃「危疾保障」具有顯著優勢。首先，保費與年齡和健康狀況直接掛鉤。年輕時身體狀況通常較佳，投保時核保容易通過，且保費相對低廉。鎖定這份較低的費率，可以為未來幾十年提供一份穩定的保障。其次，早期規劃意味著更長的保障期。一份在25歲購買的終身危疾保險，其保障可以持續一生，相比於40歲才開始規劃，不僅總保費支出可能更低，也避免了因年齡增長或健康出現小問題而導致保費增加甚至被拒保的風險。因此，將「危疾保險」視為一種對未來健康的長期投資，越早開始，成本效益越高，保障也越從容。

醫療保險已經足夠？

另一個關鍵迷思是混淆了「醫療保險」與「危疾保險」的功能。許多香港市民擁有公司提供的團體醫療保險或自行購買的住院醫療保險，便認為保障已周全。事實上，這兩種保險的設計目的和賠付方式截然不同，它們是互補而非替代的關係。

「醫療保險」主要實報實銷住院及手術等醫療開支。它解決的是「醫療費用」的問題，但通常設有賠償上限，且不涵蓋所有先進療法或昂貴的自費藥物。更重要的是，它無法彌補患病期間的「收入損失」。當一個人罹患危疾，可能需要長時間停止工作進行治療和休養，家庭的主要收入來源可能因此中斷，但房貸、子女教育費、日常生活開支等卻不會停止。

而「危疾保險」正是一筆過、定額賠付的保險。一旦確診合約中定義的危疾（如癌症、心臟病、中風等），保險公司便會一次性支付一筆賠償金。這筆資金的用途完全由受保人自行決定，其核心價值在於：

• 彌補收入損失： 維持家庭在治療期間的生活水準。
• 支付額外醫療費用： 如尋求海外第二診療意見、使用未納入公共醫療體系的最新標靶藥物、聘請看護等。
• 應對非醫療開支： 如因行動不便而需要改裝家居、償還債務以減輕心理負擔等。

簡而言之，醫療保險支付給醫院，而危疾保險賠償給受保人。完整的「危疾保障」策略，應是結合醫療保險應付帳單，並以危疾保險金來守護家庭的生活品質與財務穩定。

危疾保險只賠付末期危疾？

過去，傳統的危疾保險的確可能只保障到疾病較為嚴重的階段，這讓不少人覺得「要到快不行了才賠，意義不大」。但隨著醫療科技進步，許多危疾在早期被發現和治療的機率大大提高，治癒率和存活率也顯著提升。因此，現代「危疾保障」產品早已進化，強調「早期危疾」或「輕症」保障的重要性。

早期危疾保障是指在疾病較輕微的階段（例如原位癌、早期甲狀腺癌、冠狀動脈介入手術等）便提供部分保額的賠償（通常是原保額的20%-30%）。這筆早期賠償金可以用於儘早進行治療，防止病情惡化，且賠付後主體保額可能不會減少（視乎產品條款），後續若疾病發展至嚴重階段，仍可獲得全額賠償。這設計體現了保險「雪中送炭」的初衷，在患者最需要資金啟動治療時提供支援。

然而，消費者需注意，不同保險公司對「早期危疾」的定義和涵蓋範圍可能存在差異。以下是一個簡單的比較示意：

疾病種類	公司A產品早期定義	公司B產品早期定義	典型賠付比例
原位癌	涵蓋乳房、子宮頸等指定部位	涵蓋所有器官的原位癌	20%-30%保額
冠狀動脈介入術	需進行球囊擴張或支架植入	同左，但可能排除某些情況	20%-30%保額
早期甲狀腺癌	T1N0M0或以下分期	同左	20%-30%保額

選擇產品時，應仔細比較這些定義的寬鬆程度、涵蓋的早期病種數量，以及賠付後對主契約的影響，這才是構建有效「危疾保障」網的關鍵。

保費太貴，負擔不起？

「危疾保險保費很貴」是阻礙許多人行動的另一大障礙。但這其實是一個選擇題，而非是非題。市場上的危疾產品種類多元，保費跨度可以很大，關鍵在於根據自身的預算和需求，選擇合適的產品類型。

主要可以分為以下幾類：

• 定期危疾保險： 提供固定期限（如10年、20年或至某個年齡）的保障。其特點是保費最低，能以較小的預算獲得高額的保障，非常適合預算有限但需要高保障的年輕人，或是作為家庭經濟支柱期間的額外保障。缺點是保障期滿後契約終止，且未來重新投保時保費會因年齡而大增。
• 終身危疾保險（保障型）： 提供終身保障，通常具備儲蓄或現金價值成分。保費高於定期險，但保障持續一生，且現金價值會隨時間增長。適合追求長期穩定保障，並希望保單有一定儲蓄功能的人士。
• 儲蓄型/多重賠償危疾保險： 這是目前市場上的主流產品之一。除了提供終身保障，其特點是可對不同種類的危疾進行多次賠償，或對同一種危疾的復發、持續、轉移提供多次賠償。保費相對最高，但保障最為全面，能應對人生可能面臨的多重健康風險。

因此，覺得「貴」可能是沒有找到對的產品。預算有限的投保人，完全可以從一份高保額的定期危疾開始，建立基礎的「危疾保障」。隨著收入增加，再逐步補充終身或多次賠償的保障。保險顧問的價值，正是幫助客戶在預算與需求之間找到最佳平衡點。

理賠很困難，不容易拿到錢？

「買保險容易，賠錢難」的負面印象，讓不少人對投保望而卻步。確實，理賠是保險契約履行的核心環節，但所謂的「困難」，往往源於資訊不對稱和準備不足。只要事先了解流程、備齊文件，並選擇信譽良好的保險公司，理賠過程可以很順暢。

首先，了解理賠流程至關重要。一般步驟如下：1) 確診後儘快通知保險公司或您的代理人；2) 根據保險公司要求，填寫理賠申請表；3) 準備並提交所需文件，最核心的通常包括：由註冊醫生簽發的診斷證明書、相關的病理報告、化驗報告、住院記錄等醫療文件正本或核證副本；4) 保險公司審核（可能要求補充資料或進行獨立調查）；5) 審核通過後支付賠償金。

關鍵在於「文件齊全」。清晰的醫療記錄是理賠的基礎。選擇信譽良好、理賠紀錄透明的保險公司同樣重要。可以參考市場上的理賠成功率數據（香港一些保險公司會公佈其個人理賠成功率，通常高於90%），以及親友的口碑。此外，在投保時履行「最高誠信」原則，如實告知健康狀況，是避免未來理賠糾紛的根本。一個專業的保險顧問，不僅在銷售時提供建議，更應在理賠時協助客戶準備文件、跟進流程，成為值得信賴的夥伴。因此，與其擔心理賠困難，不如將精力放在選擇合適的產品和服務提供者上，並清楚理解保單條款，這才是確保「危疾保障」能在關鍵時刻發揮作用的正道。

綜上所述，圍繞「危疾保險」的種種迷思，根源於對其功能、設計和市場選項的不了解。危疾保障並非只是為了應付生命末期的開支，更是為了在疾病襲來時，保護我們的生活品質、家庭財務和治療選擇權。它與醫療保險各司其職，相輔相成。從年輕時開始規劃，可以享有保費優勢；根據預算選擇合適的產品類型，人人都能負擔得起基礎保障；而理解早期保障的價值和理賠的關鍵，則能讓我們買得放心。

最終，我們需要破除這些迷思，以理性的態度看待「危疾保障」。它是一份財務安全網，是對自己與家人的責任體現。建議消費者在做出決定前，應仔細評估自身的健康狀況、家庭責任、財務能力，並諮詢專業、獨立的理財顧問，比較不同產品的條款細節，從而構建一份真正符合個人需求的危疾保障計劃，讓自己在面對未知的健康風險時，能夠多一份從容與安心。

By:Vanessa