財產保障的重要性：防範意外風險，守護辛勤成果
在現代社會，財產不僅是我們辛勤工作的成果，更是家庭安穩與未來規劃的基石。然而，生活中潛藏著各式各樣的風險，一場突如其來的火災、一次意外的水患、甚或是令人措手不及的盜竊，都可能讓多年積累的財富瞬間蒙受巨大損失。根據香港消防處的統計，2022年香港共發生超過3,400宗火警，其中樓宇火警佔了相當比例，凸顯了居家財產面臨的實質威脅。此外，極端天氣事件頻仍，暴雨導致的水浸也對低窪地區的物業構成風險。正因如此，未雨綢繆，透過完善的財產保險構築一道堅固的防護網，已成為守護資產不可或缺的智慧策略。
在眾多保險供應商中，及其母公司Chubb在財產保險領域以其深厚的專業底蘊與全球性的服務網絡著稱。作為全球最大的上市財產及責任保險公司之一，Chubb集團擁有超過130年的歷史，其專業性與財務實力備受國際評級機構肯定。承襲了集團的卓越標準，為香港的個人與企業客戶提供全面且可靠的風險解決方案。無論是尋求基本保障的一般家庭，還是擁有複雜資產配置的高淨值人士，安達保險/Chubb都能憑藉其對風險的深刻理解與客製化能力，為客戶的房屋、汽車、貴重財物等提供細緻入微的保障，真正實現「防患於未然」的承諾。
財產風險的種類繁多，主要可歸納為以下幾類：首先是火災風險，這可能是電線短路、廚房意外或外來因素引致；其次是盜竊風險，貴重物品與財物安全時刻需要關注；第三是水災風險，包括水管爆裂、雨水倒灌或鄰居漏水造成的損失；第四是意外事故，例如玻璃意外破裂、家中物件墜落導致他人受傷的第三方責任等。此外，自然災害如颱風、雷擊等也是香港地區需要考量的潛在風險。全面認識這些風險，是選擇合適保險方案的第一步。
居家保險：您安樂窩的全面守護者
家，是我們最溫暖的避風港，其安全與完整至關重要。安達保險提供的居家保險計劃，旨在為這個最重要的資產提供全方位的保障。其保障範圍通常涵蓋以下核心部分：首先是「房屋結構」本身，即物業的固定部分，如牆壁、地板、天花板及固定裝置；其次是「室內裝修」，包括地板鋪設、牆面油漆、定制櫥櫃等；第三是「家居財物」，泛指傢俱、電器、衣物、個人物品等動產；第四是針對「貴重物品」的特別保障，如珠寶、手錶、藝術品等，這部分通常需要特別申報並可能涉及單獨的保額設定。一份完善的居家保險還會包含「臨時住宿費用」保障，當房屋因承保事故無法居住時，保險公司將賠付合理的酒店或租房開支，以及「第三者責任保險」，保障因家居意外導致他人身體受傷或財物損失的法律賠償責任。
如何準確評估自家的風險呢？這需要從多個維度進行考量：
- 地理位置：物業是否位於低窪易水浸區、山坡附近或火災風險較高的舊區？周邊治安狀況如何？
- 房屋結構與樓齡：樓宇的建築材料、電線管路的老化程度、消防設施是否完備？
- 安全防護措施：家中是否安裝了防盜警報器、煙霧探測器、滅火筒？窗戶是否有穩固的鎖具？
- 財產價值：需要詳細盤點家居財物，特別是貴重物品的當前價值，避免投保不足。
選擇適合的及其關聯公司安達保險的居家保險方案時，有兩個關鍵點：一是「保額設定」，務必以「重建成本」來為房屋結構投保，而非市場買賣價；家居財物則應以重置價值計算。二是留意「附加條款」或可選保障，例如是否擴展保障至全球範圍內的個人財物、是否包含僱主責任（針對家庭傭工）、是否承保因颱風造成的露台家具損失等。與專業的Chubb Insurance Hong Kong顧問深入溝通，他們能根據您的具體居住環境和生活習慣，推薦最貼合需求的保障組合。
汽車保險：為您的出行保駕護航
汽車作為重要的代步工具與資產，其面臨的風險同樣複雜多變。在香港，汽車保險主要分為以下幾類：首先是「第三者責任保險」（俗稱「三保」），這是法律強制要求的最低保障，用於賠償在交通事故中對他人造成的人身傷亡及財物損失。其次是「綜合汽車保險」（俗稱「全保」），除了包含第三者責任險，還保障投保車輛本身的損失或損壞，無論是因意外、火災、盜竊，甚至是惡意破壞所致。此外，車體險中通常還會細分為「自身車輛損壞」和「對方車輛損壞」的保障。
車主應如何選擇適合的方案？這需要綜合評估個人情況：
- 駕駛習慣與經驗：新手駕駛員或每年行駛里程較高的車主，可能面臨較高風險，綜合保險能提供更安心的保障。
- 車輛價值：對於新車、高價值車輛或車主非常愛惜的車輛，綜合保險能有效保障車輛本身的投資。
- 風險承受能力：需考慮一旦發生事故，自身是否有足夠的經濟能力承擔車輛維修或全損的費用。
當不幸發生事故需要理賠時，安達保險的理賠流程設計力求清晰高效。一般步驟包括：立即「報案」，通知警方（如適用）並聯絡安達保險的24小時理賠熱線；配合保險公司的「查勘」安排，理賠員可能會到場或透過照片評估損失；接著進入「定損」階段，由認可的維修廠報價或對全損車輛進行估值；最後是「賠付」，在文件齊全的情況下，保險公司會根據保單條款進行賠償。Chubb以其專業、公正且迅速的理賠服務著稱，能協助車主在艱難時刻減輕負擔，盡快恢復正常生活。
為高資產人士量身打造的財富防護盾
對於高資產人士而言，其財產組合往往更加多元與珍稀，所面臨的風險也更具特殊性與複雜性。這些風險可能包括：價值連城的藝術品與古董因運輸、懸掛或環境變化而受損；珍稀珠寶、名錶在佩戴、收藏或展覽時遭遇盜竊或意外損壞；位於優越地段的豪宅，其建築價值、內部高級裝修及智能家居系統可能面臨極端天氣、火災或精心策劃的盜竊威脅；此外，個人責任風險也隨資產規模而放大，例如家中泳池、舉辦大型派對可能引發的第三方索賠。
針對這些獨特需求，Chubb Insurance Hong Kong提供高度客製化的高資產財產保障方案。其核心在於「量身打造」——並非套用標準條款，而是由專業的風險工程師與承保專家深入瞭解客戶的資產清單、生活模式、收藏習慣及物業特點，從而設計出覆蓋範圍精準、保額足夠的保險計劃。例如，對於藝術品收藏，保障不僅限於火災盜竊，更可能延伸至修復費用、價值貶損以及在全球各地展覽時的運輸風險。
除了核心保障，Chubb更提供一系列超越傳統理賠的增值服務，體現其「防重於賠」的理念：
- 專業風險評估：為豪宅進行全面的安全與災害脆弱性評估，提出改進建議。
- 損失預防支援：提供藝術品保管、珠寶佩戴安全、豪宅智能安防系統的專業指導。
- 尊享理賠協助：一旦發生損失，將指派專屬理賠經理，並動用全球網絡的專家資源（如藝術品修復師、珠寶鑑定師）協助處理，確保損失得到最妥善的彌補。
真實案例看保障如何發揮作用
理論之外，真實的理賠案例最能體現保險的價值。以下是幾個基於常見情況的模擬案例，說明了安達保險/Chubb的保障如何在不同場景下為客戶提供支持。
居家保險理賠案例
案例一（火災）：黃太位於太古城單位的廚房因煮食不慎引發小火，雖及時撲滅，但櫥櫃、電器及相連客廳部分牆身被熏黑損壞。黃太向安達保險報案後，理賠員迅速安排認可的裝修公司評估。保單不僅賠償了廚房的重置裝修費用、損壞電器的更換費用，還因房屋有數日無法正常使用，賠付了黃太一家暫住酒店的開支。
案例二（盜竊）：李先生出差期間，其位於九龍塘的住宅被爆竊，損失包括一台筆記型電腦、一部相機及一些現金。他向Chubb Insurance Hong Kong報案並提供警方證明及購買單據。保險公司根據保單的家居財物條款，按物品的重置價值進行了賠償，減輕了他的財務損失。
汽車保險理賠案例
案例三（交通事故）：陳先生駕車在紅隧口與前車發生追尾，其車輛車頭受損，對方車尾亦有凹陷。他購買了安達的綜合汽車保險。事故後，他立即報警並聯絡保險公司。安達保險協助他將車輛拖往指定車廠維修，並處理了對第三者的賠償事宜。陳先生只需支付保單列明的自負額，其餘費用均由保險公司承擔，省卻了大量時間與交涉精力。
高資產財產保障案例
案例四（藝術品損壞）：一位收藏家透過Chubb為其價值數百萬港元的現代畫作投保。在一次豪宅派對中，畫作意外被濺出的飲料污染。Chubb接獲通知後，立即啟動其藝術品損毀應變網絡，安排頂尖的藝術品修復專家進行緊急處理及後續修復，所有費用均由保險承擔，並就作品可能出現的市場價值貶損進行了專業評估與協商賠償。
案例五（豪宅被盜）：一處位於山頂的豪宅遭遇精心策劃的入室盜竊，損失數件高級珠寶。由於事主投保了Chubb的高資產計劃，且曾接受過Chubb風險顧問的安防建議並升級了部分系統，理賠過程相對順利。Chubb的理賠團隊與國際珠寶評估機構合作，迅速確定了損失價值並完成賠付，同時再次為客戶檢視並加強了住宅的安全方案。
未雨綢繆，構築安心未來
財產保障的真諦，在於將不確定的重大財務風險，轉化為確定的、可負擔的成本。無論是守護一個溫馨的小家，一輛代步的愛車，還是管理一個龐大而精緻的資產組合，提前規劃都是明智之舉。安達保險與Chubb Insurance Hong Kong憑藉其全球視野與本地經驗，能夠為不同需求的客戶提供從基礎到頂級的風險管理解決方案。他們不僅銷售保單，更提供專業的風險諮詢與貼心的理賠服務，真正成為客戶值得信賴的風險夥伴。
每個家庭與個人的情況都是獨一無二的。我們強烈建議讀者根據自身的財產狀況、居住環境、生活方式及風險承受能力，主動諮詢像安達人壽及安達保險這樣的專業機構或獨立理財顧問。透過一次詳細的諮詢，您可以更清晰地了解自身的風險缺口，並在專業人士的協助下，選擇並組合出最適合您與家人的財產保險方案，為您辛勤積累的財富與美好的生活，打造一面真正堅不可摧的防護網。
By:Blanche