清數Pro是什麼？它的運作模式是什麼？

在香港這個高消費的都市環境中，債務問題困擾著不少市民。近期市場上出現名為「清數pro」的債務管理服務，引起廣泛討論。究竟清數pro是什麼？簡單來說，這是一種聲稱能協助負債人士整合及清償債務的商業服務。其運作模式主要透過專業團隊分析用戶的債務狀況，制定還款計劃，並代表用戶與銀行或財務機構進行協商，目標是降低還款壓力。

清數Pro的具體流程通常包含幾個階段：首先進行免費債務評估，收集用戶的負債總額、債權人資訊和收入狀況；接著提出個性化方案，可能包含延長還款期、爭取減免利息或違約金；最後執行還款計劃，用戶按協議金額定期還款給清數Pro，再由其分配給各債權人。這種服務特別針對擁有多筆高息債務（如信用卡、私人貸款）的人士，宣稱能透過專業談判技巧，為客戶爭取更優惠的還款條件。

值得注意的是，清數Pro與傳統銀行提供的債務重組計劃有所不同。銀行計劃通常要求客戶有穩定收入且信貸記錄尚未嚴重受損，而清數Pro則常標榜「無論信貸評級多差皆可申請」。這種低門檻看似吸引，但潛在風險也需要仔細評估。在考慮清數pro好唔好之前，消費者必須充分了解其運作機制與潛在成本。

清數Pro的優點與缺點分析

潛在優勢

清數Pro最常宣傳的優勢是個性化債務管理方案。根據用戶的獨特財務狀況，他們聲稱能設計出適合的還款計劃，避免「一刀切」的解決方案。例如，對於同時欠多家銀行卡數的客戶，他們可能協商統一利率，將不同銀行18-30%不等的年息，降低至較為合理的水平。此外，他們宣稱擁有專業談判團隊，能協助與債權人協商還款條件，這對不熟悉金融談判的普通市民可能有一定吸引力。

潛在缺點與風險

清數Pro服務最受爭議的是其收費結構。這類服務通常會收取兩種費用：前期顧問費和成功費用，總成本可能達到債務總額的15-25%。以20萬港元債務計算，服務費可能高達4-5萬港元，這無疑加重了還款負擔。此外，效果因人而異，並非所有協商都能成功，有些案例中銀行可能拒絕清數Pro提出的還款方案。

更值得關注的是個人資料洩露風險。申請這類服務需提供身分證副本、收入證明、銀行賬戶詳情及所有債務資料，若服務機構資訊安全措施不足，可能導致敏感財務資料外洩。根據香港個人資料私隱專員公署數據，2022年共接獲157宗資料外洩事故通報，其中金融相關機構佔相當比例。因此選擇這類服務時，必須確認機構的信譽和保安措施。

用戶對清數Pro的評價與回饋

正面評價分析

部分曾使用清數Pro服務的用戶分享正面經驗，主要集中在幾個方面：首先是還款壓力確實減輕。陳先生（化名）表示：「我之前欠5家銀行共30萬，最低還款額每月要$9,000，經清數Pro協商後，月供降至$5,500，還款期延至72個月。」其次是省去與多家銀行周旋的時間精力，由單一窗口處理所有還款事宜。還有用戶讚賞專業建議，幫助他們建立有系統的還款計劃，避免盲目還款導致效果不彰。

負面評價分析

負面評價則多圍繞幾個問題：隱藏費用和承諾未兌現。有用戶投訴簽約後才發現有多項未事先說明的收費，如文件處理費、賬戶管理費等。吳女士（化名）分享：「原本說只收15%服務費，後來各種附加費加起來超過22%。」此外，部分用戶反映清數Pro承諾的減息幅度未能實現，最終還款總額比預期高。更嚴重的是，有極少數案例中，用戶按協議還款給清數Pro後，該公司卻未及時轉賬給銀行，導致用戶仍需面對銀行的追討和罰息。

綜合網上討論區和消費者委員會接獲的查詢，對清數Pro的評價呈現兩極化。滿意者多為債務複雜、無力自行協商且找到可靠服務商的人士；不滿者則多遭遇收費不透明、服務質量參差或選擇了不良營銷手法的公司。

清數Pro是否適合你？評估標準與注意事項

債務金額與種類評估

清數Pro並非適合所有負債人士。一般來說，若你的債務具備以下特徵，可能較適合考慮這類服務：多筆無抵押債務（如信用卡、稅貸、私人貸款）且總額較高（通常超過15萬港元）；已經出現逾期還款，信貸評級受損；債權人眾多，還款管理複雜。相反，若只有單一銀行債務或債務總額較低，可能透過自行與銀行協商或選擇其他方案更為划算。

還款能力與財務狀況分析

在考慮清數Pro前，必須誠實評估自己的還款能力。這包括穩定性質的收入來源、必要生活開支、以及可動用的還款資金。根據金融業界經驗，若每月還款額超過收入的40%，就可能需要外部協助。但重要的是，清數Pro只是重新安排還款，並非減少本金債務，因此仍需有基本還款能力。若完全無還款能力，則可能需要考慮債務舒緩或破產等更極端的方案。

風險承受度考量

選擇清數Pro意味著接受某些風險：首先是信貸記錄的影響。即使成功協商，在信貸資料庫中仍會留下特殊記錄，可能影響未來數年的信貸申請。其次是服務機構倒閉風險，萬一清數Pro公司中途結業，用戶可能陷入「已還款給中介卻未清償銀行債務」的困境。最後是協商失敗風險，並非所有銀行都接受第三方提出的還款方案，特別是對於還款記錄不良的客戶。

清數Pro的替代方案：結餘轉戶、債務舒緩、破產等

面對債務問題，清數Pro絕非唯一選擇。香港市場上主要有幾種常見的債務解決方案，每種適合不同情況的負債人士：

• 結餘轉戶計劃：這是銀行提供的債務整合貸款，將多筆高息債務轉為一筆低息貸款。好處是手續簡單、利息明確，且成功還清後有助恢復信貸評級。但前提是申請人仍需有基本信貸能力，若信貸評級已太差可能不獲批核。
• 債務舒緩計劃（DRP）：由香港銀行公會推出的正式計劃，透過認可的非牟利機構協助與銀行協商還款。最大優勢是收費低廉甚至免費，且參與銀行承諾不收取協商期間的額外利息。缺點是申請門檻較高，通常要求債務已逾期且無能力按原條款還款。
• 個人自願安排（IVA）：一種正式法律程序，由專業人士向法院申請，凍結所有債務並制定還款計劃。適合債務較嚴重但仍有穩定收入的人士，好處是法律保障較高，完成後債務一筆勾銷。
• 破產：最後手段，適合完全無還款能力的人士。破產期通常為4年，期間收入受監管，期滿後大部分債務可獲解除。但對工作、生活有諸多限制，且信貸記錄受嚴重影響長達8年。

每種方案各有優劣，選擇時需仔細比較。近年不少香港人都在問結餘轉戶 邊間好，反映這已成為債務整合的熱門選擇。

結餘轉戶與清數Pro的比較分析

費用結構比較

結餘轉戶與清數Pro在收費上有明顯差異：

項目	結餘轉戶	清數Pro
申請費用	通常為零或象徵性手續費	可能有前期顧問費
利息/服務費	明確年利率（一般5-15%）	債務總額的15-25%
其他隱藏收費	提前還款罰息（視乎條款）	可能有多項附加費
總成本估算（20萬債務/3年）	約$23萬-$26萬	約$25萬-$30萬

從成本角度，結餘轉戶通常較清數Pro透明且總費用較低，特別是對於信貸記錄尚可的申請人。

風險對比

風險方面，結餘轉戶作為銀行正規產品，受金管局監管，資金流向清晰，較少出現中介挪用還款款的風險。而清數Pro作為商業服務，監管較少，風險相對較高。但結餘轉戶需要申請人仍有基本信貸能力，若信貸評級已嚴重受損，獲批機會較低；清數Pro則標榜協助信貸記錄差的客戶，這可能是其最大賣點。

效果評估

就債務解決效果而言，結餘轉戶若能成功獲批，可立即整合多筆債務為單一還款，利息固定，還款期明確，有助培養良好還款習慣。清數Pro的效果則較不確定，取決於協商成果，還款期可能較長，總還款額也可能因服務費而增加。但對於已被銀行拒絕結餘轉戶申請的人士，清數Pro可能是少數可行的選擇之一。

尋求專業財務顧問的建議：幫助你制定最佳的債務解決方案

面對複雜的債務問題和眾多選擇，尋求獨立專業意見往往是明智之舉。香港有多類提供債務諮詢的機構，包括：

• 非牟利機構：如東華三院理財輔導服務、明愛向晴軒等，提供免費或低收費的債務諮詢，協助制定還款計劃和與銀行協商。這些機構立場中立，不會推銷特定產品。
• 認可財務顧問：持牌財務顧問能提供全面財務評估，不僅看債務問題，還考慮整體財務規劃。他們通常按服務時間收費，而非按債務金額比例，因此建議可能更客觀。
• 銀行債務諮詢服務：部分銀行設有債務管理部門，為客戶提供還款建議，即使最終不選擇該銀行的產品，也能獲得有用資訊。

專業顧問能幫助你客觀分析財務狀況，比較不同方案的利弊，並根據你的還款能力和風險承受度，推薦最適合的方案。特別是當你在清數pro好唔好和結餘轉戶 邊間好之間猶豫時，獨立專業意見能幫助你避免因資訊不足而作出錯誤決定。

謹慎評估清數Pro，選擇最適合自己的方案

綜合而言，清數Pro作為債務管理服務，有其特定適用場景，但並非萬靈丹。它可能適合債務複雜、信貸記錄已受損且無力自行與多家銀行協商的人士，但必須謹慎選擇服務機構，仔細審閱合約條款，特別是收費結構和雙方權責。

在作出決定前，建議先嘗試與銀行直接協商，探索結餘轉戶等傳統方案，並諮詢獨立財務顧問意見。解決債務問題沒有捷徑，任何方案都需要承諾和紀律執行還款計劃。最重要的是從債務問題中學習理財教訓，建立健康的消費和儲蓄習慣，避免再次陷入債務循環。

無論選擇清數Pro、結餘轉戶還是其他方案，都應基於全面了解和理性評估，而非因財務壓力而倉促決定。妥善解決債務問題，才能為未來財務自由奠定基礎。

By:Jane