保障規劃的重要性與目標

在香港這個節奏急速的國際都市，風險管理已成為現代人不可或缺的生活智慧。根據保險業監管局2023年數據，香港人均保險滲透率達至亞洲領先水平，但仍有近三成市民僅持有單一保險產品。事實上，人生不同階段面臨的風險維度多元，從健康威脅到財產損失，從意外事故到財富傳承，單一保險類型往往難以提供全面防護。作為長期財務基石，針對健康危機，則守護實體資產，三者形成立體防護網。專業財務規劃師建議，完善的保障組合應像拼圖般緊密契合，既能分散風險，又能實現資金運用效率最大化。

終身壽險：人生的後盾，愛的傳承

終身壽險作為保障規劃的核心，具備現金價值累積與終身保障雙重特性。香港金融管理局統計顯示，2024年首季香港終身壽險新造保單保费達387億港元，同比增長12%。這類產品特別適合有家庭責任的群體，例如：

• 有未成年子女的家長：確保教育基金不受意外影響
• 身負房貸的供樓人士：避免債務成為家人負擔
• 企業主：提供業務延續的資金緩衝

選擇終身壽險時應重點關注：

考量因素	具體指標
保額設定	建議為年收入5-10倍，另加未償債務
現金價值增長	比較分紅實現率及歷史投資表現
保單條款	仔細審閱不可抗辯條款與除外責任

值得注意的是，香港保險索償投訴局數據顯示，2023年涉及保單條款理解的糾紛佔總投訴量的23%，建議投保時尋求獨立專業意見。

危疾儲蓄保險：對抗疾病風險，守護健康財富

香港衛生署最新癌症統計揭示，每4名男性或5名女性中就有1人於75歲前罹患癌症。危疾儲蓄保險正是為此設計的雙功能產品，既提供確診給付，又具備儲蓄增值功能。這類產品特別適合：

• 有家族病史的年輕族群：提早鎖定可保權益
• 自僱人士：彌補患病期間的收入中斷
• 退休規劃者：建立醫療備用金池

選擇時應重點比較：

項目	注意要點
保障範圍	確認是否涵蓋早期危疾及兒童特定疾病
理賠標準	了解不同疾病的分期給付比例
儲蓄成分	釐清保證現金價值與非保證回報結構

根據香港保險業聯會資料，2023年危疾保險平均理賠金額達38萬港元，足夠覆盖大部分癌症的標靶藥物治療費用。

家居保險：保護資產，安心生活

香港警方犯罪統計顯示，2023年全港共發生2,814宗入室盜竊案，而消防處同年接獲超過3,600宗住宅火警報告。家居保險正是為此類風險設計的防護網，保障範圍通常包括：

• 建築結構：火災、爆炸、水浸造成的損失
• 家庭財物：盜竊、意外損壞的賠償
• 第三方責任：訪客受傷的法律責任

投保時應特別注意：

項目	細節檢查
財物估值	珠寶、藝術品等貴重物品需特別申報
自負額條款	了解不同事故的自付金額標準
理賠流程	預先記錄財物清單與保存購買單據

業內專家建議，居住在舊樓或沿海地區的住戶應優先考慮投保，因這些區域的管道爆裂與水浸風險相對較高。

組合規劃：打造最佳保障方案

聰明的保險規劃如同組建足球隊，需要前鋒、中場與後衛的協作。建議按「50/30/20」原則分配預算：

• 50%配置終身壽險作為防守基石
• 30%投入危疾儲蓄保險擔任進攻角色
• 20%用於家居保險等短期保障

三種保險的互補性體現在：終身壽險提供身故保障，危疾保險填補生存風險，家居保險則防護實體資產。香港金融發展局研究指出，採用綜合保險規劃的家庭，面對意外事件的財務恢復速度比未規劃者快2.3倍。選擇顧問時應確認其持有保險中介人資格登記證，並可提供多家保險公司的產品比較。

案例分享：不同家庭的保障規劃方案

年輕家庭案例

32歲的陳先生與29歲太太育有1子，家庭月入6萬港元。其保障組合：

保險類型	配置內容	年保費
終身壽險	200萬港元保額，附帶兒童教育基金	3.6萬港元
危疾儲蓄保險	夫妻各100萬港元保障，含早期危疾	2.4萬港元
家居保險	400平方呎住宅連財物保障	0.3萬港元

此方案特別強化子女教育中斷風險的防護，危疾保障覆蓋常見兒童特定疾病。

中年家庭案例

48歲的林醫生與45歲教師妻子，正為兩年後子女海外升學做準備。其規劃重點：

• 終身壽險：提升至500萬港元保障房貸與教育支出
• 危疾儲蓄保險：增加心腦血管疾病特別保障
• 家居保險：擴展至度假物業的綜合保障

此階段特別注重保單的現金流功能，部分產品可於子女大學期間提取現金價值。

高資產家庭案例

62歲企業主張先生擁有市值8,000萬港元資產。其規劃特色：

策略	實施方式	效益
終身壽險信託	透過保單遺產規劃避免遺產認證	節省約25%行政成本
危疾保險融資	利用保單貸款功能維持資金流動性	保持投資機會捕捉能力
藝術品特別保障	在家居保險基礎上追加特定條款	完整覆盖收藏品價值

量身定制，打造屬於自己的安心保障

理想的保險組合應隨人生階段動態調整，如同量身剪裁的西裝。新婚夫婦可側重危疾儲蓄保險與基本家居保障；育兒家庭需加強終身壽險額度；空巢期則應檢視退休收入與醫療保障的銜接。香港投資者及理財教育委員會的調查顯示，定期檢視保單的市民，其保障充足度較從未檢視者高出47%。建議每三年進行全面保單體檢，在生涯重大事件（結婚、購房、轉職）時即時調整。真正的保障智慧不在於購買最多產品，而在於精準配置最適合的防護網，讓每個家庭都能在變動時代中穩健前行。

By:Deborah