信貸評級差的困境，以及借錢交稅的迫切需求

每年稅季來臨，許多香港市民都面臨著相同的難題——如何籌措資金繳納稅款。根據稅務局最新數據，2023年香港共有約42萬納稅人需要繳交薪俸稅，平均稅款達港幣$38,000元。對於信貸評級較差的納稅人而言，這筆突如其來的支出往往成為沉重的財務壓力。信貸評級就像個人的財務身份證，一旦出現瑕疵，不僅影響日常消費，更可能在急需資金時陷入借貸無門的困境。

在香港，環聯資訊（TransUnion）作為主要的信貸資料服務機構，其評分系統將個人的信貸狀況分為A至J共10個等級。若評級跌至G級以下，傳統銀行批核貸款的機會將大幅降低。許多納稅人因過往的財務失誤，導致信貸評級受損，當面臨稅務繳款期限時，往往感到束手無策。這種情況特別容易發生在經歷失業、疾病或突發經濟困難的納稅人身上，形成惡性循環：因財務困難導致信貸評級下降，又因評級不佳而難以借錢解決眼前的稅務問題。

值得注意的是，未能按時交稅的後果相當嚴重。稅務局會對逾期稅款徵收最多5%的附加費，其後再按未繳稅款額另加10%附加費。若持續拖欠，更可能面臨法律程序。因此，尋找合適的借錢交稅途徑，對信貸評級差的納稅人來說不僅是解決眼前困境，更是避免財務狀況進一步惡化的關鍵。

信貸評級差的原因分析

要解決信貸評級問題，首先需要了解其成因。香港的信貸評級主要受以下因素影響：

• 逾期還款紀錄：這是影響信貸評級的最主要因素。根據環聯的數據，即使僅遲還信用卡欠款一天，相關紀錄也會在信貸報告中保留長達5年。若拖欠還款超過60天，對信貸評分的打擊將更為嚴重。
• 高負債比率：金融機構會計算個人的總負債與收入比例，若此比率超過50%，通常會被視為高風險客戶。香港金管局數據顯示，2023年香港居民的平均負債比率達至58%，創歷史新高。
• 信貸申請頻率：短期內多次申請信貸產品，會被解讀為財務狀況不穩的信號。每次信貸申請都會在信貸報告中留下查詢紀錄，過多的查詢紀錄將直接拉低評分。
• 信貸歷史長度：信貸歷史過短或缺乏多元化的信貸產品使用經驗，也會限制評分的提升。理想情況下，應維持至少兩種不同類型的信貸賬戶，並保持良好還款紀錄。
• 公眾紀錄：包括破產令、法庭判決等法律紀錄，這些都會對信貸評級造成嚴重且長期的負面影響。

了解這些評分標準後，納稅人可以更有針對性地改善自己的信貸狀況。舉例來說，若發現信貸報告中有錯誤資訊，可立即向環聯提出修正要求。根據經驗，約有5%的信貸報告存在不同程度的錯誤，及時更正這些錯誤能在短期內提升評分。

信貸評級差也能貸款嗎？

儘管信貸評級差會增加借貸難度，但並不意味著完全無法獲得貸款。香港的金融市場提供多種適合信貸評級較差人士的貸款選擇：

貸款類型	特點	適合人群	注意事項
抵押貸款	以資產（如物業、汽車）作為抵押，利率較低	擁有可抵押資產的借款人	違約可能導致資產被收回
擔保貸款	由第三方提供擔保，降低貸款機構風險	有穩定收入且能找到擔保人	擔保人需承擔連帶還款責任
小額貸款	金額較小，審批較寬鬆	需要短期周轉的借款人	利率通常較高，需注意還款能力

在選擇貸款產品時，信貸評級差的納稅人應特別注意以下幾點：

首先，應優先考慮具備信貸評級寬容政策的金融機構。部分財務公司專門服務信貸評級較差的客戶，雖然利率可能較高，但提供了必要的資金周轉渠道。其次，提供足夠的收入證明至關重要。即使信貸評級不佳，穩定的工作收入和就業歷史能夠增加貸款機構的信心。

另外，考慮申請聯合貸款也是可行方案。與信貸評級良好的家人或朋友共同申請貸款，能夠顯著提高獲批機會。不過，這種做法需要謹慎處理，確保所有參與方都清楚了解自己的責任和風險。

網上貸款平台的選擇

隨著金融科技發展，網上貸款平台已成為信貸評級差人士借錢交稅的重要渠道。這些平台通常提供更靈活的審批標準和更快的放款速度。但在選擇網上貸款平台時，需要特別注意以下事項：

平台合法性和監管狀況

在香港經營的貸款機構必須持有香港海關頒發的放債人牌照。納稅人可在海關網站查詢平台的牌照狀態，確保其合法經營。同時，應留意平台是否遵守香港金融管理局的相關指引，特別是關於貸款廣告和收費透明度的規定。

利率和費用比較

不同的網上貸款平台利率差異很大。根據香港法例，貸款年利率不得超過48%，但實際上，信貸評級差人士的貸款利率通常在20%-36%之間。以下是一個典型比較：

• 銀行稅務貸款：年利率2.5%-6.5%（僅適用於信貸評級良好人士）
• 財務公司標準貸款：年利率8%-18%
• 專門針對信貸評級差人士的貸款：年利率18%-36%

用戶評價和投訴記錄

在選擇平台前，應仔細閱讀其他用戶的評價，特別注意有關隱藏收費、催收方式和客戶服務的評論。同時，可查詢消費者委員會的投訴記錄，了解平台是否有不良經營紀錄。

值得注意的是，部分網上貸款平台提供「預先批核」服務，讓申請人可以在不影響信貸評級的情況下了解自己是否符合資格。這對信貸評級已經不佳的納稅人來說特別有用，可以避免多次申請對信貸評級造成進一步損害。

借錢交稅的替代方案

除了傳統的貸款途徑，信貸評級差的納稅人還可以考慮以下替代方案：

與稅務局協商分期付款

香港稅務局設有稅款分期繳納安排，納稅人如能證明財務困難，可申請分期繳稅。根據稅務局資料，2023年共有約1.2萬名納稅人使用此服務。申請人需要提供收入證明、支出詳情及其他負債資料，稅務局會根據個別情況審批。成功申請者通常可獲准在6至12個月內分期繳交稅款，期間需支付相關利息，但利率通常較市場貸款為低。

尋求政府或社會福利機構幫助

對於低收入或面臨特殊困難的納稅人，可以考慮向社會福利署申請援助。雖然一般情況下社署不會直接代繳稅款，但可能提供其他形式的經濟援助，間接幫助納稅人解決財務困難。此外，一些非政府組織也提供財務諮詢和緊急援助服務。

親友借款的合理安排

向親友借款雖然不需要信貸評級，但為了避免關係緊張，建議採取專業態度處理：

• 制定清晰的還款計劃，包括還款時間表和利率（如適用）
• 簽署簡單的借款協議，明確雙方權利義務
• 定期向借款人更新還款進度
• 考慮提供小額利息或禮物表示感謝

這種方式不僅可以解決眼前的稅務問題，還能避免進一步損害信貸評級。

如何快速提升信貸評級

改善信貸評級是個循序漸進的過程，但透過以下方法，可以在相對短的時間內看到明顯改善：

制定可行的還款計劃

首先，需要全面評估現有債務，優先處理逾期欠款。可以考慮「雪球法」——先集中清還金額最小的債務，逐步建立還款動力。同時，與債權人協商還款安排，許多金融機構願意為有還款誠意的客戶提供彈性安排。

控制負債比率

將總負債維持在月收入的40%以下是最理想的狀態。可以透過以下方式實現：

• 避免不必要的消費信貸
• 使用儲蓄而非信用卡進行大額消費
• 定期檢查信用卡使用額度，確保不超過限額的50%

定期檢查信用報告

每位香港市民每年可免費獲取一次環聯信貸報告。定期檢查可以：

• 及時發現並更正錯誤資訊
• 了解自己的信貸狀況變化
• 監測是否有身份被盜用的情況

建立正面信貸紀錄

即使信貸評級差，也可以透過以下方法逐步建立正面紀錄：

• 申請擔保信用卡或預付信用卡
• 按時繳付水電煤氣等公用事業費用
• 維持穩定的就業和住址紀錄

根據環聯的數據，持續6個月的良好還款紀錄，通常能使信貸評級提升1-2個等級。雖然過程需要耐心和紀律，但對於長遠財務健康至關重要。

即使信貸評級差，仍有機會借錢交稅，但要謹慎評估風險，並積極改善信用狀況

面對信貸評級差卻需要借錢交稅的困境，納稅人應該明白，這雖然是個挑戰，但絕非絕境。香港的多元金融市場提供了多種解決方案，關鍵在於選擇適合自己情況的途徑，並謹慎評估相關風險。

在做出決定前，建議先全面評估自己的財務狀況，包括：

• 詳細計算總負債和每月還款能力
• 比較不同貸款方案的真實年利率和總還款額
• 考慮稅務局分期計劃的機會成本
• 評估向親友借款的可行性

同時，應該將這次的稅務壓力視為改善財務管理的契機。建立緊急儲備金、學習預算管理、定期監測信貸評級，這些習慣不僅能幫助應對未來的稅務責任，更能為長遠財務穩定奠定基礎。

最重要的是，無論選擇哪種方式解決眼前的稅務問題，都應該開始著手改善信貸評級。良好的信貸評級不僅能降低借貸成本，更是財務健康的重要指標。透過持續的財務紀律和明智的借貸決定，每位納稅人都能逐步重建自己的信貸價值，在未來面對稅季時更加從容自信。

By:Becky