破產的定義與影響

破產是當個人或企業無法償還債務時，經由法律程序宣告的財務狀態。根據香港破產管理署的統計，2023年香港個人破產申請案件達8,127宗，較前一年增長約12%。破產令一旦頒布，會對債務人的生活產生深遠影響，包括：

• 為期4年的破產管理期（特殊情況下可縮短至3年）
• 必須向受託人申報收入和資產
• 限制高消費行為，如入住豪華酒店或購買奢侈品
• 部分專業資格可能被暫停
• 出入境可能受到限制

在這種情況下，許多破產者會面臨一個現實問題：破產期間借錢是否可行？這個問題需要從多個角度仔細分析。值得注意的是，有些人會疑惑借錢還可以報警嗎，這通常發生在遭遇非法放貸或詐騙時，但破產期間的借貸行為本身可能涉及更複雜的法律問題。

破產期間借錢的可行性分析

銀行與傳統金融機構的態度

對於已被宣告破產的個人，香港的銀行和傳統金融機構通常會採取極為謹慎的態度。根據金融管理局的指引，銀行在審核貸款申請時必須查詢申請人的信貸報告。破產狀態會在破產期內及解除了破產令後的額外一年內，持續顯示在信貸報告上。多數銀行會直接拒絕破產者的貸款申請，主要原因包括：

• 破產者法律上被限制處理自己的財務
• 缺乏可靠的還款能力證明
• 破產期間的收入需優先用于償還現有債務
• 銀行需遵守嚴格的風險管理規定

私人借貸的可能性

相較於正規金融機構，私人借貸可能為破產者提供一定的資金來源，但這種方式存在諸多限制和風險。香港法律對私人借貸有利息上限規定（年利率最高48%），但破產者往往只能接觸到條件更為苛刻的借貸選項：

• 親友借貸：基於信任關係，可能獲得無息或低息貸款
• 非正規借貸：風險極高，可能涉及非法行為

值得注意的是，根據《破產條例》，破產者在未獲得受託人許可的情況下，借款超過1,000港幣即屬違法，這使得破產期間借錢在法律層面面臨重大障礙。

線上借貸平台的限制

近年來興起的線上借貸平台似乎提供了更便捷的借貸渠道，但實際上對破產者的限制同樣嚴格。香港主要的線上借貸平台，如WeLab、AASTOCKS等，均在用戶協議中明確規定不向破產人士提供服務。這些平台通常會：

• 通過身份證號碼與破產登記冊交叉核對
• 要求申請人聲明自己非破產狀態
• 使用AI信評系統自動拒絕高風險申請

在進行小額貸款比較時，破產者會發現自己幾乎被所有正規渠道排除在外，這也凸顯了破產期間尋求資金援助的困難度。

破產期間借錢的風險評估

高利率與額外費用

即使破產者成功找到願意提供貸款的來源，通常也需要面對極高的借貸成本。根據香港消費者委員會的調查，針對高風險群體的貸款年利率可達30%-60%，遠高於正常水平。這些成本包括：

費用類型	正常貸款	破產者可獲貸款
年利率	5%-15%	30%-60%
手續費	1%-3%	5%-10%
逾期罰款	固定金額或額外利息	常為本金百分比，累進計算
法律費用	由貸款方承擔	轉嫁借款人

這種高昂的成本極易導致債務陷阱，使原本已困難的財務狀況雪上加霜。

無法償還的後果

破產期間新增債務若無法按時償還，將面臨嚴重後果：

• 破產期可能延長
• 受託人可申請沒收更多資產
• 可能被控違反破產令，最高刑罰為監禁2年
• 債權人可向法院申請更嚴格的還款命令

部分破產者因擔心後果而考慮不申報新債務，但這種行為一經發現，將被視為刑事詐騙，後果更為嚴重。這也是為什麼有人會問借錢還可以報警嗎—當遇到非法追債時，報警是合法選擇，但隱瞞負債狀況則可能使自己成為警方調查對象。

影響信用評級

破產本身已對信用評級造成毀滅性打擊，而破產期間新增借貸會進一步惡化這一情況：

• 破產記錄在信貸資料庫保留8年
• 新債務的還款記錄也會被記錄
• 即使破產令解除，不良記錄仍會影響未來信貸能力
• 可能影響就業機會，特別是金融行業

香港個人信貸資料庫由環聯（TransUnion）管理，其數據被全港銀行及金融機構共享，這意味著任何不良記錄都會產生長期影響。

破產期間的替代方案

債務協商

與其冒險借新債，債務協商是更可行的選擇。香港多家機構提供免費債務諮詢服務，包括：

• 東華三院理財輔導服務
• 明愛家庭服務
• 香港金融管理局認可的債務調解計劃

通過這些機構，破產者可以與債權人協商還款安排，可能獲得：

• 減免部分利息或罰款
• 延長還款期以降低每月還款額
• 一次性清償折扣

這種方式雖然不能立即解決資金需求，但能從根源上改善財務狀況。

尋求親友協助

在正式借貸渠道受限的情況下，親友支持成為重要資源。與商業借貸相比，親友借貸具有明顯優勢：

比較項目	商業借貸	親友借貸
利率	高，法定上限48%	通常無息或低息
還款彈性	嚴格按合同執行	可協商，有延展空間
法律後果	違約可能導致法律訴訟	主要影響個人關係
申請條件	需要信貸審查	基於信任關係

為避免誤會和關係惡化，建議即使向親友借貸也應簽訂簡單協議，明確還款條款。

政府補助或社會福利

香港政府為合資格市民提供多種經濟援助，破產者應優先考慮這些合法且無需償還的資源：

• 綜合社會保障援助（綜援）：為經濟困難人士提供基本生活費
• 在職家庭津貼：為低收入在職家庭提供補助
• 公共福利金計劃：為長者和殘疾人士提供津貼
• 緊急救援基金：針對特定困難情況的一次性援助

此外，一些非政府組織也提供短期經濟援助，如聖雅各福群會的「眾善關懷基金」等。在進行小額貸款比較前，應先充分探索這些無需償還的援助選項。

破產後如何重建信用

建立預算與儲蓄習慣

破產期結束後，重建信用的第一步是建立健康的財務習慣：

• 制定詳細預算，區分必要和非必要開支
• 建立應急儲蓄，至少相當於3個月生活費
• 使用現金或扣賬卡消費，避免透支
• 定期檢視財務狀況，調整消費模式

香港投資者教育中心提供免費財務教育資源，協助個人建立理財知識和技能。

申請擔保信用卡

破產令解除後，申請擔保信用卡是重建信用的有效方法：

• 存入一筆押金作為信用額度（通常為5,000-20,000港幣）
• 按時還款記錄會被報告至信貸資料庫
• 經過12-24個月良好記錄後，可申請轉為普通信用卡
• 多家銀行提供此類產品，如中銀香港的「保證信用卡」

使用擔保信用卡時，應保持低利用率（不超過額度的30%），並全額還清每月賬單。

定期檢查信用報告

根據香港個人資料私隱專員公署的指引，每位市民有權查閱自己的信貸報告。破產後應：

• 每年至少免費查閱一次環聯信貸報告
• 確保破產記錄在規定年限後被刪除
• 檢查是否有錯誤或未經授權的查詢記錄
• 發現問題及時提出修正要求

持續監控信貸狀況有助於及時發現問題並採取糾正措施。

破產期間借錢需謹慎，尋求專業建議

破產期間的財務決策需要格外謹慎，任何借貸行為都應經過深思熟慮。在考慮破產期間借錢前，必須評估：

• 借款的真實需求和迫切性
• 還款能力和計劃
• 法律允許範圍
• 對破產程序的潛在影響

強烈建議破產者在做出任何財務決定前，先諮詢破產受託人或法律專業人士的意見。香港多個機構提供免費法律諮詢服務，如當值律師服務和社區法援。同時，在進行任何小額貸款比較時，應仔細閱讀條款，警惕隱藏費用和不公平條款。若遇到非法追債或詐騙，了解借錢還可以報警嗎的答案是肯定的—警方有專門部門處理這類案件。記住，破產是財務困境，而非人生終結，通過正確途徑和耐心規劃，財務狀況終能逐步改善。

By:Jasmine