一、兼顧學生貸款與購車的挑戰

在香港這個生活節奏快速的城市，許多剛畢業的學生正面臨著雙重經濟壓力。根據香港教育局最新統計，全港約有12萬名專上學生背負學債，平均貸款金額達港幣15萬元。這些年輕人不僅要應付日常開支，更渴望透過購置車輛來提升生活品質與工作效率，但若處理不當，可能陷入學生貸款不還的惡性循環。

我們曾接觸一位26歲的設計系畢業生陳先生，他月收入港幣18,000元，卻同時要負擔每月港幣3,500元的學生貸款還款，最終因衝動購車導致財務崩潰。這個案例提醒我們，在考慮買一手車流程時，必須先建立完整的財務藍圖。特別是要理解車輛的持有成本不僅是每月貸款，還包括保險、停車場、燃油和保養等隱性支出，這些往往佔購車成本的30-40%。

專業財務顧問建議，在考慮購車前，應確保債務償還比率（Debt-to-Income Ratio）不超過月收入的35%。這意味著若月收入港幣20,000元，所有貸款月供總額應控制在港幣7,000元以內。透過這樣的財務紀律，才能避免因購車而影響基本生活品質，甚至損害個人信用評級。

二、審慎評估財務狀況：釐清收支與負債

建立詳細的財務報表是購車前不可或缺的步驟。建議準備以下表格來釐清財務狀況：

收入項目	金額（港幣）	支出項目	金額（港幣）
正職薪資	18,000	租金	6,500
兼職收入	3,000	學生貸款還款	3,200
投資收益	500	飲食開銷	4,000
總收入	21,500	總支出	16,200
每月盈餘			5,300

在評估學生貸款時，必須詳細記錄：

• 貸款總餘額與剩餘還款期數
• 當前利率與每月最低還款額
• 提前還款的罰則條款
• 還款寬限期與延期還款選項

值得注意的是，香港約有8%的畢業生曾出現學生貸款不還的狀況，這會直接影響未來申請車貸的核准率與利率。銀行在審核車貸時，通常要求申請人的信用評分不低於650分，且負債比率在健康範圍內。建議在申請車貸前，先透過環聯資訊（TransUnion）獲取免費的信用報告，確保沒有不良紀錄。

三、一手車購買流程解析：從預算到交車的每一步

完整的買一手車流程需要系統性規劃，以下是關鍵步驟：

設定購車預算

根據香港汽車會建議，購車預算應遵循「20/4/10」原則：

• 頭期款至少車價20%
• 貸款年期不超過4年
• 每月車貸還款不超過月收入10%

以港幣30萬元的車輛為例，頭期款應準備港幣6萬元，貸款港幣24萬元分48期償還，每月還款約港幣5,500元。這還未計算首次登記稅（根據香港運輸署規定，私家車首次登記稅從車輛價值的40%到115%不等）、保險和牌照費用。

選擇經濟實惠的車型

考慮以下因素能有效降低持有成本：

• 燃油效率：選擇每公里燃油成本低於港幣1元的車型
• 保養週期：間隔較長的保養週期可節省維護時間與金錢
• 零件供應：普及車款的零件價格通常較合理
• 折舊率：某些品牌車款三年後仍能保持60%以上價值

尋找優惠的貸款方案

香港主要銀行提供的車貸利率範圍在2.5%至5%之間，還款期最長7年。比較時應注意：

• 實際年利率（APR）而非標示利率
• 提前還款罰則（通常為貸款餘額的1-2%）
• 貸款保險與相關費用
• 彈性還款選項（如假期還款暫停）

進行試駕與檢查

試駕時應特別注意：

• 在不同路況下的行車表現
• 車內設備功能是否正常
• 維修保養紀錄完整性
• 原廠保固範圍與期限

辦理保險與牌照

根據香港法例，所有車輛必須投保第三者責任保險。綜合汽車保險年費約港幣3,000至8,000元，視駕駛者年齡、駕駛經驗和車輛型號而定。車輛牌照費用則根據排氣量計算，1,500cc以下車輛每年港幣3,929元。

四、78法則計算機應用：提前還款的省錢秘訣

78法則計算機是規劃貸款還款的強大工具，特別適用於計算提前還款可節省的利息。78法則（又為「總和數字法」）是一種計算貸款利息在還款期間分配方式的方法，其名稱來自1到12的數字總和（1+2+3+...+12=78）。

這種方法在還款初期，利息佔還款額的比例較高。以一年期貸款為例：

還款月份	利息比例	本金比例
第一個月	12/78 (15.38%)	較低
第二個月	11/78 (14.10%)	稍增
...以此類推...
第十二個月	1/78 (1.28%)	最高

透過78法則計算機，我們可以模擬不同還款情境：

案例計算：一筆港幣15萬元、為期3年（36個月）、年利率4%的車貸

• 正常還款：總利息支出約港幣9,500元
• 提前12個月還清：可節省約港幣3,200元利息
• 提前24個月還清：可節省約港幣6,100元利息

使用78法則計算機時，需輸入以下參數：

• 貸款總金額
• 貸款年利率
• 原始還款期數
• 計劃提前還款時間點
• 提前還款金額

香港金融管理局提供的貸款計算工具，能幫助借款人準確估算不同還款策略下的節省效果。建議在簽署貸款協議前，先使用這些工具進行多種情境模擬，找出最適合自己財務狀況的還款計劃。

五、理財有道，學生也能輕鬆購車

成功的購車計劃建立在穩健的財務管理基礎上。我們建議採取以下策略：

建立緊急預備金

在考慮購車前，應先準備相當於3-6個月生活費的緊急資金。這能避免因突發狀況（如失業或醫療急需）而導致學生貸款不還或車貸違約的情況。

採用債務雪球法

優先償還利率最高的債務，同時對其他債務支付最低還款額。這種方法能快速減少總利息支出，釋放更多現金流用於購車計劃。

增加收入來源

考慮發展副業或提升技能以獲得加薪機會。每月額外港幣2,000-3,000元的收入，就能顯著改善購車後的財務狀況。

定期檢視財務計劃

每季檢視財務狀況，根據收入變化調整還款策略。使用78法則計算機重新評估提前還款的效益，確保始終採取最經濟的還款方式。

最後，切記購車是改善生活品質的手段，不應成為財務負擔。透過謹慎規劃、明智選擇和紀律執行，即使是背負學生貸款的畢業生，也能順利實現購車夢想，同時維持健康的財務狀況。香港多家銀行也提供專業的財務諮詢服務，協助年輕人制定個人化的購車與還款計劃。

By:SELINA