貸款需求增加，如何避免掉入借貸陷阱？

隨著香港經濟環境變化，越來越多人面臨資金周轉需求。根據金融管理局最新統計，2023年香港私人貸款未償還總額較去年同期增長8.7%，顯示借貸市場持續活躍。然而，在眾多貸款選擇中，借款人往往因急於解決財務困難而忽略潛在風險，最終陷入更嚴重的債務困境。

近期消費者委員會接獲的借貸投訴案件中，約有32%涉及不當銷售手法，包括隱藏費用、利率誤導等問題。這些案例提醒我們，在尋求財務協助時必須保持警惕。特別是當遇到號稱「零門檻」、「免審查」的貸款廣告時，更應該提高警覺，因為這些往往是借貸陷阱的開始。

選擇合適的借貸渠道不僅關乎能否順利取得資金，更影響後續的還款壓力和財務健康。一位有經驗的借款人分享：「我曾經因為急需用錢而隨便找了一間私人貸款公司，結果發現實際還款金額比原本承諾的高出近四成。」這樣的教訓在市場上屢見不鮮，凸顯了謹慎選擇借貸公司的重要性。

認識不同類型的借貸公司

香港的借貸市場主要分為三大類別，每種類型都有其特點和適用情境：

銀行貸款：穩健首選但門檻較高

銀行作為最傳統的貸款機構，通常提供較低的利率。以香港主要銀行為例，個人貸款的實際年利率一般在3%至8%之間。然而，銀行對借款人的審核也最為嚴格，通常要求：

• 穩定的收入證明（通常要求月薪15,000港元以上）
• 良好的信貸記錄
• 足夠的還款能力證明
• 有時需要提供抵押品或擔保人

銀行的審批流程通常需要3至5個工作日，適合不急需資金且符合條件的借款人。值得注意的是，即使在同一家銀行，不同客戶獲得的利率也可能因信貸評分而有所差異。

財務公司/借貸公司：平衡選擇

持牌財務公司是銀行之外的另一個合法選擇。根據《放債人條例》，這些公司必須持有合法牌照才能經營貸款業務。與銀行相比，財務公司的特點包括：

項目	特點	注意事項
利率範圍	通常8%至24%	不得超過年利率48%的法定上限
審批速度	較快，通常1-2天	但需仔細閱讀條款
申請要求	較銀行寬鬆 私人贷款公司	仍需提供基本收入證明

選擇持牌財務公司時，務必查證其牌照有效性。可以在警務處的放債人登記冊網站上查詢公司註冊狀態，避免誤選無牌經營的機構。

私人貸款公司：高風險選擇

市場上存在各種規模的私人貸款公司，這些機構的運作模式差異很大。部分合法經營的私人貸款公司可能提供特殊的貸款產品，但同時也存在一些問題機構：

「我曾經向一間私人貸款公司借款10萬港元，當時對方聲稱手續簡單、利率合理，但簽約後才發現還有各種附加費用，實際成本遠超預期。」一位有過不愉快經歷的借款人如此分享。

選擇私人貸款公司時需要格外謹慎，特別要注意：

• 公司是否持有合法放債人牌照
• 合約條款是否清晰透明
• 利率和費用是否符合法律規定
• 有無不良市場評價

近年出現的cashing pro追數案例顯示，部分不良貸款公司會使用激進的追數手段，對借款人造成極大困擾。因此，在與任何私人貸款公司交易前，都應該進行充分的背景調查。

選擇借貸公司的關鍵考量

在眾多借貸公司中做出明智選擇，需要綜合考慮多個因素：

利率比較：看懂實際年利率

實際年利率（APR）是衡量貸款成本的最重要指標，它包含了利息和其他相關費用。香港金融管理局規定所有貸款機構必須明確披露APR，方便借款人比較。例如：

一筆10萬港元、為期2年的貸款，A公司宣傳月利率0.8%，但加上手續費後APR為15%；B公司宣傳月利率1%，但無其他費用，APR為12.7%。在這種情況下，B公司的實際成本反而更低。

計算APR時要考慮：

• 基礎利率
• 手續費、管理費等附加費用
• 還款方式和周期
• 其他可能產生的成本

還款方式與彈性

不同的還款安排會直接影響借款人的現金流壓力。常見的還款方式包括：

還款方式	特點	適合人群
等額本息	每月還款金額固定	收入穩定的上班族
遞增還款		預期收入增長的借款人
彈性還款	可提前還款而不收罰金	有額外資金時想提前清償者

選擇還款方案時，應該根據自己的收入模式和現金流情況來決定，確保不會造成過大負擔。

識破隱藏費用陷阱

除了明顯的利息成本外，借款人還需要留意各種可能的手續費：

「我申請貸款時只關注利率，後來才發現還有處理費、提早還款罰金、逾期罰款等各種費用，這些都增加了整體借貸成本。」一位借款人分享他的經驗。

常見的隱藏費用包括：

• 貸款審批費：通常為貸款金額的1-3%
• 提早還款手續費：可能高達剩餘本金的幾個百分比
• 逾期罰款：按日計算，可能累積可觀金額
• 帳戶管理費：每月或每年收取

在簽約前，務必要求貸款公司提供完整的費用明細，並將所有承諾寫入合約。

評估公司信譽與背景

選擇借貸公司時，信譽調查是不可或缺的步驟：

可以透過以下途徑了解公司背景：

• 查閱警務處放債人登記冊，確認牌照有效性
• 搜索公司名稱加上「評價」、「投訴」等關鍵字
• 查看消費者委員會的投訴記錄
• 諮詢曾經使用過該公司服務的朋友或親戚

特別要注意那些有大量cashing pro追數負面評價的公司，這些記錄往往能反映公司的經營手法。

申請貸款前的準備工作

充分的準備不僅能提高貸款申請成功率，也能避免後續糾紛：

客觀評估還款能力

在申請貸款前，應該詳細計算自己的財務狀況：

根據金融專家建議，每月還款額不應超過月收入的三分之一。例如月入30,000港元，每月還款額最好控制在10,000港元以内。這樣可以確保在還款的同時，仍然有足夠資金應付日常生活開支和突發情況。

評估還款能力時要考慮：

• 固定收入與變動收入的比例
• 現有負擔（如房租、其他貸款等）
• 未來可能的重大支出
• 預留應急資金的重要性

文件準備要齊全

不同類型的借貸公司對文件要求有所不同，但通常包括：

文件類型	一般要求	注意事項
身份證明	香港身份證正反面副本	確保清晰可讀
收入證明	最近3個月薪資單或銀行月結單	顯示穩定收入記錄
住址證明	最近3個月的水電費單或銀行信件	需為最新資料
工作證明	在職證明或公司名片	確認就業狀況

準備齊全的文件不僅能加速審批流程，也能展現借款人的誠信和還款意願。

細讀合約保障權益

貸款合約是保障雙方權益的重要文件，簽署前必須仔細閱讀：

「我曾經因為沒有仔細閱讀合約中的小字，結果在提前還款時被收取高額罰金。這個教訓讓我學到，無論多急著用錢，都一定要花時間看懂合約內容。」一位有經驗的借款人提醒。

閱讀合約時要特別注意：

• 利率計算方式和實際年利率
• 所有費用項目和收取條件
• 還款日程和具體要求
• 違約條款和後果
• 提前還款的規定

如有任何不清楚的地方，應該要求貸款公司解釋，必要時可以尋求法律專業人士的協助。

如何應對追數情況

萬一發生還款困難，面對追數壓力時應該如何處理：

了解自身法律權益

香港法律對債務追收有明確規範，借款人應該了解自己的權利：

根據《個人資料（私隱）條例》，追債公司不能隨意公開借款人的個人資料。同時，《放債人條例》也規定了合法的追收手段，任何騷擾、恐嚇或暴力行為都是違法的。

近期有多起cashing pro追數相關的法庭案例，法官在判決中明確指出，即使借款人違約，貸款公司也必須遵守法律規定的追收程序。這些判例為借款人提供了重要的法律保障。

主動溝通尋求解決

遇到還款困難時，逃避是最差的選擇。反而應該：

「當我發現可能無法按時還款時，立即主動聯繫貸款公司解釋情況，並提出了新的還款計劃。對方見我態度誠懇，同意重新安排還款日程，避免了追數程序的啟動。」一位成功解決還款困難的借款人分享經驗。

有效的溝通策略包括：

• 提前通知貸款公司可能出現的還款問題
• 提供真實的財務困難證明
• 提出具體可行的還款方案
• 保持溝通記錄作為證據

必要時尋求專業協助

如果債務問題已經超出個人處理能力，應該及時尋求幫助：

可尋求的協助管道包括：

• 法律援助署：為合資格人士提供法律代表
• 香港國際社會服務社：提供債務諮詢服務
• 消費者委員會：處理與貸款相關的投訴

特別是在面對不當的cashing pro追數行為時，專業的法律協助能夠有效保護借款人的合法權益。

理性借貸，做好功課，保護自身權益

借貸是現代金融社會中常見的資金周轉方式，但必須以負責任的態度面對。選擇合適的借貸公司不僅能解決當前的財務需求，也能避免未來可能出現的問題。

在做出決定前，務必花時間比較不同借貸公司的條件，仔細閱讀合約內容，並確保自己完全理解所有條款。同時，要根據實際還款能力來決定借貸金額，避免過度負債。

無論是選擇傳統銀行、持牌財務公司還是私人貸款公司，都應該記住：謹慎的態度和充分的準備是最好的保障。只有這樣，才能在解決資金需求的同時，保護好自己的財務健康和個人權益。

最後要提醒的是，如果遇到任何不合理的借貸條件或追數行為，都應該勇敢尋求協助。香港有完善的法律體系和消費者保護機制，能夠為誠實但遇到困難的借款人提供必要的支持。

By:SABRINA