年輕人為何需要保險？

許多年輕人認為自己身體健康、預算有限，保險並非優先事項。然而，風險無處不在，一場意外或疾病可能瞬間打亂生活節奏。根據香港保險業監管局2022年數據，20-30歲群體的醫療索賠案件中，意外損傷占比達35%，慢性疾病早期診治需求亦逐年上升。建立風險意識是成年後的首要課題——保險並非消費，而是將不確定性的經濟損失轉嫁為可控的年度支出。及早規劃更具優勢：年輕時投保保費較低，且健康狀況良好更容易通過核保。若等到健康亮紅燈才投保，可能面臨加費甚至拒保。預算有限時，應優先覆蓋發生頻率高或可能造成重大經濟壓力的風險，例如門診就醫、住院收入損失或租屋處財物損毀。與其盲目追求高額儲蓄型保單，不如務實地組合基礎保障，為未來築起防護網。

租屋族也需要火險嗎？

香港有超過30%的20-35歲青年租屋居住，多數人誤以為業主購買的火險已涵蓋自身財物，實則不然。業主火險通常只保障建築結構與固定裝置，租客的裝潢、家具、電子設備等動產均需自行投保。2021年香港消防處報告顯示，住宅火災年平均發生逾2000宗，其中租屋單位佔比近四成，最常見成因包括電器短路、煮食意外及煙頭引燃。若未投保火險，一場火災可能讓年輕人積攢多年的財物化為烏有，還需負擔清理費用甚至對第三方造成損害的賠償責任。

適合租屋族的火險需聚焦以下保障範圍：

• 動產損失：家具、電器、衣物、電子產品等
• 裝潢改善：自費鋪設地板、訂製櫥櫃等
• 額外生活支出：火災後暫住旅館的費用
• 第三方法律責任：因疏忽引發火災導致房東或鄰居財物受損

選擇方案時應注意：保額需足夠重置所有財物（建議逐項列表估值），自負額不宜過高，且需確認條款是否包含「新換舊」理賠。香港市面專為租客設計的火險年費約500-1500港幣，相當於每日僅數元。理賠時需提供購買憑證、照片等證明文件，建議平時保存重要財物的收據及影像紀錄。

小病不花大錢

香港醫院管理局統計顯示，25-35歲上班族年均門診就診次數達4-6次，常見問題包括腸胃炎、呼吸道感染、肌肉勞損及壓力相關症狀。雖非重症，但每次就醫費用可能達300-800港幣（含掛號費、藥費、檢查費），若頻繁就醫將成經濟負擔。更關鍵的是，許多人因費用考量延誤就醫，例如忽略反覆胃痛或持續焦慮，最終小病拖成大病。

門診保險的作用正是消除就醫經濟門檻，其保障通常包含：

• 普通科及專科門診掛號費
• 醫生診症費及治療費（如傷口處理、物理治療）
• 處方藥物及基礎檢查（X光、血液檢測）
• 中醫或牙科急症治療（視乎計劃）

年輕人選擇門診保險時應關注：年度賠償上限（建議不低於5000港幣）、網絡診所覆蓋率（是否包含方便地點）、自負額與共付比例。高彈性的計劃可能允許每年無限次就診，但保費較高；反之，設定每次賠償上限的計劃則更經濟。亦可選擇與住院現金保險搭配的組合方案，獲得整體折扣。

住院期間的經濟支柱

香港私立醫院普通病房每日住院費用約2000-4000港幣，還需加上手術費、藥費等開銷。即使使用公立醫院，住院期間無法工作導致的收入損失亦可能造成壓力。據統計，30歲以下上班族平均住院時長為5-7天，若月收入為2萬港幣，請病假期間可能損失近5000港幣薪資。

住院現金保險的核心價值在於提供「收入補貼」——按住院天數每日定額給付現金（例如每日500-1000港幣），這筆款項可自由用於生活開支、營養補充或僱用看護。與實報實銷的醫療保險不同，住院現金保險無需提供費用收據，理賠流程簡便，且給付金額與實際醫療花費脫鉤，即使已有其他醫療保險仍可疊加理賠。

選擇要點包括：等待期（通常為30-90天，針對既往症）、給付天數上限（建議選擇年上限180天以上）、是否包含手術現金給付（按手術等級額外給付）。年輕人可優先選擇保證續保至65歲的產品，並注意條款中是否涵蓋意外及疾病所致住院。保費與每日給付額及年齡掛鉤，30歲以下投保每日1000港幣給付額的計劃，年費約1500-2500港幣。

打造屬於自己的保險防護網

保險規劃應隨人生階段動態調整。初入社會時可優先配置火險、門診保險及住院現金保險這三大基礎險種，待收入提升後逐步增加重大疾病險或人壽保險。每年應至少檢視保單一次，確認保障是否仍符合需求（例如換屋後調整火險保額、升職加薪後提高住院現金給付額）。此外，務必理解保單條款中的除外責任與理賠程序，避免需要時才發現保障缺口。

真正的保險規劃不是盲目購買，而是理性分析自身風險後的精準配置。年輕人若能及早以較低成本建立防護網，既能避免突發事件造成的經濟衝擊，也能更從容地追求事業與生活目標。記住：保險買的是未來生活的確定性，而非僅僅是一紙契約。

By:Ivy