居屋按揭唔批的扶貧政策評估 為何基層家庭陷入置業困境

在香港這個寸土寸金的城市，居屋一直是許多基層家庭實現置業夢的重要途徑。然而，近年來「居屋按揭唔批」的情況日益普遍，這不僅讓許多合資格申請者望樓興嘆，更對政府的扶貧政策構成嚴峻挑戰。當公營房屋的金融支持機制出現斷層，弱勢群體的居住權益將如何保障？本文將深入剖析居屋按揭審批困境與扶貧政策之間的矛盾，並探討可行的解決方案。

扶貧政策與居屋按揭唔批問題有何關聯

居屋計劃本質上是扶貧政策的重要一環，旨在幫助收入有限的家庭以低於市價的價格購置住房。然而，當銀行嚴格審查按揭申請時，許多符合居屋購買資格的申請人卻因以下原因被拒：

• 收入穩定性不足：非固定收入或短期工作合約難以通過壓力測試
• 信貸評分偏低：基層家庭可能因過往財務困難導致信貸記錄不佳
• 首期比例不足：即使居屋定價較低，部分家庭仍難以籌措足夠首期

根據香港金融管理局2022年數據，居屋按揭拒絕率較私樓高出約15%，這直接影響了扶貧政策的實際效果。一位不願透露姓名的銀行按揭部主管表示：「我們必須遵循金管局的審慎監管要求，這有時會與政府的社會房屋政策產生矛盾。」值得注意的是，許多基層家庭在計算個人免稅額幾多錢時，往往忽略了這部分收入對按揭審批的潛在影響。

貧困家庭面臨哪些獨特的居屋按揭唔批困境

對於弱勢群體而言，居屋按揭唔批不僅是金融問題，更關乎基本居住權利的保障。以下典型案例說明了問題的嚴重性：

個案類型	主要困難	影響層面
單親家庭	單一收入來源難以滿足供款與收入比率要求	子女成長環境不穩定
新移民家庭	缺乏本地信貸記錄	難以建立長期居住規劃
殘疾人士家庭	醫療開支影響儲蓄能力	被迫繼續居住不適合的環境

社區組織協會幹事吳衛東指出：「許多基層家庭即使抽中居屋，也因按揭問題被迫放棄，這使扶貧政策的效果大打折扣。」這種情況不僅造成資源浪費，更可能加劇社會不平等。特別是在個人免稅額計算方面，許多家庭未能充分利用稅務優惠來改善財務狀況。

現行政府扶貧措施能否有效解決居屋按揭唔批問題

政府已意識到問題的嚴重性，並推出多項措施試圖緩解困境，包括：

• 按揭擔保計劃：香港房屋委員會提供最高90%的按揭擔保
• 放寬壓力測試：針對特定群體調整審批標準
• 財務輔導服務：幫助申請人改善信貸狀況

然而，這些措施仍存在明顯局限。例如，按揭擔保計劃雖然降低首期要求，但未能解決長期供款能力問題。金融學者陳志強教授分析：「現行政策過度依賴銀行系統執行，而銀行的風險管理邏輯與社會房屋政策目標存在根本性矛盾。」

社區扶貧網絡如何協助應對居屋按揭唔批挑戰

面對制度性障礙，基層社區發展出自助互助的創新模式。值得關注的社區實踐包括：

• 居屋購買合作社：多個家庭聯合申請，分擔財務風險
• 社區信貸互助計劃：由非政府組織提供過渡性貸款
• 財務能力培訓：系統性提升基層家庭的金融素養

深水埗社區中心的「置業導航計劃」就是成功案例之一，該計劃過去兩年已協助37個家庭成功獲批居屋按揭。計劃負責人李美娟分享：「我們發現，許多申請人其實具備還款能力，只是不熟悉銀行審批的『遊戲規則』。」

創新金融工具能否為居屋按揭唔批困局提供突破口

國際經驗顯示，社會影響力投資可能提供新的解決思路。例如：

• 社會效益債券：投資者資助按揭保險，政府按成果回報
• 社區發展金融機構：專注服務被主流金融排斥的群體
• 租金轉按揭計劃
：將部分租金累積為未來購房首期

新加坡的「租購轉換計劃」就值得香港借鑑，該計劃允許公屋住戶將部分租金轉化為購房儲蓄。香港社會服務聯會建議：「政府應考慮設立專門的社會房屋金融機構，平衡風險管理與社會目標。」

政策改革如何從根本上改善居屋按揭唔批現象

要實現扶貧政策與住房金融的協調，可能需要更深層次的制度改革：

• 分層按揭標準：根據申請人背景制定差異化審批準則
• 政府直接貸款計劃：繞過商業銀行的風險限制
• 長期租購權計劃：提供更靈活的產權過渡方案

立法會議員張超雄提出：「居屋政策不應只是提供便宜房屋，更應配套完整的金融支持系統。」這種系統性思維或許是解決居屋按揭唔批問題的關鍵。

當我們審視居屋按揭唔批與扶貧政策的關係時，不難發現這不僅是金融技術問題，更是社會價值選擇的體現。在房屋商品化與居住權保障之間，香港社會正面臨艱難但必要的平衡。未來政策的發展，將深刻影響數以萬計基層家庭的命運，也將決定這個城市能否真正實現包容性發展。

By:Andrea