美國健康保險的重要性
在美國，健康保險不僅是醫療保障的重要工具，更是財務規劃中不可或缺的一環。美國的醫療費用高昂，一次急診或手術可能動輒數千甚至數萬美元，若沒有適當的保險保障，將對個人或家庭造成巨大的經濟負擔。根據統計，香港居民在美國留學或工作時，若未購買合適的健康保險，可能面臨高額醫療帳單的風險。因此，了解美國健康保險的種類與選擇方法，對於在美生活的人士至關重要。
美國常見的健康保險種類
雇主提供的健康保險
美國許多雇主會為員工提供健康保險福利，常見的計畫包括PPO、HMO、EPO和HDHP with HSA。PPO（Preferred Provider Organization）允許投保人自由選擇醫療服務提供者，但若選擇網絡內的醫生或醫院，費用會更低。HMO（Health Maintenance Organization）則要求投保人必須在網絡內就醫，且需透過家庭醫生轉介才能看專科醫生。EPO（Exclusive Provider Organization）類似HMO，但不強制要求轉介。HDHP（High-Deductible Health Plan）則是一種高自付額的保險計畫，通常搭配HSA（Health Savings Account）使用，適合健康狀況良好且希望節省保費的人士。
個人購買的健康保險
若雇主未提供保險，個人可透過健保市場（Health Insurance Marketplace）或直接向保險公司購買。健保市場是根據《平價醫療法案》（ACA）設立的平台，提供多種保險計畫選擇，並可能符合補助資格。直接向保險公司購買則較為靈活，但需自行比較條款與價格。
政府提供的健康保險
Medicare是為65歲以上人士設計的聯邦健康保險計畫，分為Part A（住院保險）、Part B（醫療保險）、Part C（優勢計畫）和Part D（處方藥保險）。Medicaid則是為低收入人群提供的保險，由州政府管理，資格與福利因州而異。 美国保险理财
短期健康保險
短期健康保險（Short-Term Health Insurance）適合臨時需要保險的人士，例如在轉換工作或等待其他保險生效期間。這類保險通常保費較低，但保障範圍有限，且可能不涵蓋既有疾病。
選擇健康保險的考量因素
在選擇健康保險時，需綜合評估以下因素：
- 保費（Premium）：每月需支付的固定費用。
- 自付額（Deductible）：在保險開始給付前，需自行負擔的金額。
- 共付額（Copayment）：每次就醫時需支付的固定金額。
- 自付上限（Out-of-Pocket Maximum）：年度內個人需負擔的最高金額。
- 網絡內與網絡外的醫療服務：選擇網絡內服務通常費用較低。
- 處方藥保障：確認保險是否涵蓋所需藥物。
如何申請健康保險
雇主提供的保險通常會在入職時由人力資源部門協助申請。若透過健保市場申請，需在開放註冊期（通常為每年11月至1月）內完成，特殊情況（如失業或結婚）可申請特殊註冊期。Medicare和Medicaid的申請則需透過社會安全局或州政府網站提交。
美國健康保險常見術語解釋
COBRA允許員工在離職後暫時延續原有的雇主保險，但需自行負擔全額保費。HSA（Health Savings Account）是一種免稅儲蓄帳戶，用於支付醫療費用，需搭配HDHP使用。EOB（Explanation of Benefits）是保險公司提供的文件，詳細說明保險給付與個人需負擔的費用。
如何降低健康保險費用
比較不同保險計畫的保費與條款是節省費用的關鍵。選擇高自付額的計畫可降低保費，但需確保有能力負擔突發醫療費用。此外，維持健康的生活方式（如定期運動與健康飲食）可減少醫療需求，長期下來也能降低保險成本。
選擇合適健康保險的重要性
健康保險是美國保險理財中不可或缺的一部分，選擇合適的保險不僅能保障健康，也能避免財務風險。建議讀者根據自身需求與預算，仔細研究各項保險計畫，並適時諮詢專業人士的意見，以做出最明智的選擇。
By:Helena