貸款廣告陷阱：低利率、零利率的真相
在現代社會，借貸已成為許多人解決資金需求的重要途徑。然而，銀行或金融機構的廣告中常見的「低利率」甚至「零利率」宣傳，往往隱藏著不為人知的陷阱。根據香港金融管理局的統計，2022年有超過30%的借貸糾紛案件與廣告誤導有關。這些廣告通常以醒目的「起」字吸引消費者，例如「利率低至1.8%起」，但實際上，大多數借款人最終支付的利率遠高於此。
真實利率的計算方式複雜，除了名義利率外，還可能包含手續費、管理費等其他隱藏成本。以香港某銀行的個人貸款為例，廣告中的「1.8%」利率僅適用於貸款金額超過100萬港元且信用評分極高的客戶，一般借款人實際獲得的利率可能高達8-12%。因此，在考慮借貸款時，消費者應要求銀行提供「年百分率」（APR），這才是反映真實借貸成本的指標。
注意廣告中的「起」字
「起」字是廣告中最常見的誤導手法之一。這個字通常以極小的字體顯示，或隱藏在廣告的角落。消費者在閱讀廣告時，往往只注意到誘人的低利率數字，而忽略了「起」字的限制條件。實際上，能夠獲得廣告中最低利率的客戶比例可能不到5%。
瞭解真實利率與費用
除了利率外，借貸過程中的各種費用也不容忽視。常見的費用包括：
- 手續費：通常為貸款金額的1-3%
- 提前還款罰金：可能高達剩餘本金的2-5%
- 帳戶管理費：每月固定收取
- 保險費用：強制或建議購買的貸款保險
在比較不同借貸推薦方案時，消費者應將所有費用納入考量，計算總還款金額，而非僅比較利率高低。
合約陷阱：仔細閱讀每一條款
簽署貸款合約是借貸過程中最關鍵的環節之一，但許多借款人因合約條款複雜而草率簽名，導致日後陷入困境。香港消費者委員會的數據顯示，2021年有超過25%的金融投訴與合約條款不明有關。貸款合約中的陷阱條款通常隱藏在密密麻麻的文字中，需要特別注意以下幾個方面。
注意違約金、提前還款限制
大多數貸款合約都設有嚴格的違約條款。例如，某些合約規定即使延遲還款一天，也會收取高額違約金，甚至可能影響個人信用評分。提前還款看似是負責任的行為，但許多銀行對此設有限制或罰款。以香港市場為例，約60%的個人貸款產品設有提前還款罰金，金額可能高達剩餘本金的5%。
瞭解貸款期限與還款方式
貸款期限的選擇直接影響總利息支出。長期貸款雖然每月還款額較低，但總利息成本可能翻倍。還款方式也有多種選擇，包括等額本息、等額本金、氣球貸等，每種方式對現金流的影響不同。消費者在簽約前應充分了解這些細節，必要時尋求專業人士的借貸推薦建議。
個人資料保護：避免個資外洩
在線上借貸日益普及的今天，個人資料保護變得尤為重要。香港個人資料私隱專員公署的報告指出，2022年金融業相關的個資外洩事件較前一年增加了40%。不法分子可能利用洩露的個人資料進行身份盜用、詐騙等犯罪活動。
選擇有信譽的銀行
申請貸款時，應優先考慮具有良好信譽的大型銀行或持牌金融機構。這些機構通常有完善的資料保護機制，並受到金融監管部門的嚴格監督。消費者可查閱香港金融管理局的持牌機構名單，確認機構的合法性。
注意網路釣魚詐騙
隨著線上借貸的普及，網路釣魚詐騙也層出不窮。常見的手法包括假冒銀行發送含有惡意連結的簡訊或電郵，誘騙消費者輸入個人資料。消費者應注意以下警示信號：
- 來路不明的簡訊或電郵
- 要求立即行動的緊急訊息
- 網址與官方網站略有不同
- 要求提供密碼或一次性驗證碼
擔保人風險：了解擔保責任
當借款人信用狀況不佳時，銀行可能要求提供擔保人。然而，許多擔保人並不完全了解自己承擔的責任範圍。根據香港法律，擔保人與主債務人負有連帶責任，意味著當借款人無法還款時，銀行可直接向擔保人追討全部債務。
慎選擔保人
選擇擔保人時，應考慮其財務狀況與信用記錄。理想的擔保人應有穩定的收入來源和良好的還款能力。同時，擔保人應充分了解自己的責任，避免因人情壓力而輕率同意。
瞭解擔保責任範圍
擔保責任可能涵蓋本金、利息、違約金等所有相關費用。某些擔保合約甚至規定擔保責任持續至全部債務清償為止，即使主合約已經修改也不例外。簽署前應仔細閱讀擔保條款，必要時尋求法律意見。
債務協商：避免債務惡化
當借款人面臨還款困難時，及時的債務協商可以避免情況進一步惡化。香港有多個官方管道提供債務協助，包括金融管理局的「銀行業小額錢債審裁處」和「破產管理署」等。
了解債務協商管道
正規的債務協商管道包括：
- 與銀行直接協商還款計劃
- 透過認可的債務舒緩機構協助
- 申請個人自願安排（IVA）
- 在極端情況下申請破產
避免尋求非法的債務重組公司，這些公司可能收取高額費用卻無法提供實質幫助。
尋求專業協助
面對債務問題時，應儘早尋求專業協助。香港多家非營利組織提供免費的債務諮詢服務，例如東華三院健康理財家庭輔導中心。專業顧問可以幫助分析財務狀況，制定可行的還款計劃。
常見借貸詐騙手法
借貸詐騙在香港層出不窮，手法也日益翻新。香港警務處的數據顯示，2022年金融詐騙案件較前一年增加了25%，其中與借貸相關的詐騙佔比超過30%。了解這些常見手法可以幫助消費者避免上當受騙。
假冒銀行人員詐騙
詐騙者可能冒充銀行職員，透過電話或社交媒體聯繫潛在受害者。他們通常聲稱可以提供特別優惠的貸款利率，但要求支付「手續費」或「保證金」。真正的銀行職員不會透過這種方式推銷貸款產品。
要求預先支付費用
合法的貸款機構不會在放款前要求借款人支付任何費用。任何以「稅金」、「保險費」或「律師費」等名義要求預先付款的情況都極可能是詐騙。根據香港法例，這類行為已構成刑事犯罪。
誘騙提供個人資料
詐騙者可能設立假冒的線上借貸平台，誘騙申請者輸入身份證號碼、銀行帳戶等敏感資訊。這些資料可能被用於身份盜用或其他非法活動。申請貸款時，應確認網站的真實性，並檢查網址是否以「https」開頭。
如何避免借貸糾紛？
預防勝於治療，採取適當的預防措施可以大幅降低陷入借貸糾紛的風險。以下是幾項實用的建議，幫助消費者在借貸過程中保護自身權益。
選擇合法管道
無論是傳統銀行還是線上借貸平台，都應確認其是否持有香港金融管理局頒發的相關牌照。避免透過社交媒體或不明網站申請貸款，這些管道很可能涉及非法放貸活動。
保留相關文件
整個借貸過程中的所有文件都應妥善保存，包括：
- 貸款申請表
- 合約正本
- 還款記錄
- 與銀行的往來通訊
這些文件在發生糾紛時將成為重要的證據。
尋求法律諮詢
對於金額較大或條款複雜的貸款，建議在簽約前尋求法律意見。香港有多家機構提供免費或低收費的法律諮詢服務，例如法律援助署和大學法律診所。
結語：謹慎借貸，保障自身權益
借貸是一把雙面刃，妥善使用可以解決資金需求，不慎則可能陷入財務困境。在申請任何借貸款產品前，消費者應充分了解相關風險，仔細比較不同方案，並確認自身還款能力。記住，如果某個貸款條件好得令人難以置信，它很可能隱藏著陷阱。保持警惕，理性決策，才能在借貸過程中有效保障自身權益。
By:Clement