高利貸的定義與危害
高利貸，顧名思義，是指貸款利率遠高於法定標準的借貸行為。在香港，根據《放債人條例》，年利率超過48%即屬違法。然而，許多不法分子仍以「現金糧借錢」為名，實際提供年利率高達數百甚至上千的貸款，嚴重侵害借款人權益。
高利貸的利率計算方式往往暗藏陷阱。常見手法包括：
- 「砍頭息」：預先扣除部分本金作為利息
- 「複利計算」：利滾利使債務快速膨脹
- 「手續費」：以各種名目收取額外費用
據香港警方數據，2022年涉及高利貸的刑事案件達387宗，較前年上升12%。這些案件中，暴力催收手段令人髮指，包括：
| 催收手法 | 占比 |
|---|---|
| 電話騷擾 | 45% |
| 上門恐嚇 | 30% |
| 網絡霸凌 | 15% |
| 肢體暴力 | 10% |
高利貸對個人與家庭的影響極為深遠。許多受害者因無力償還而陷入「借新還舊」的惡性循環，最終導致家庭破裂、工作喪失，甚至出現心理健康問題。香港家庭福利會報告顯示，每5宗家庭暴力案件中就有1宗與債務問題相關。
如何辨識高利貸
識別高利貸是自我保護的第一步。以下是幾個關鍵警示信號：
利率過高：遠高於法定利率上限
香港法定年利率上限為60%，但實際上超過48%就可能被視為高利貸。近期出現的「AI借貸」平台，有些打著科技旗號，實際利率卻高達300%-500%。這類平台常以「快速審批」、「無需文件」為誘餌，吸引急需用錢的民眾。
不審核信用：來者不拒
正規金融機構會審核借款人的還款能力。若遇到不問收入、不查信用紀錄的「借錢低息」廣告，極可能是高利貸陷阱。香港金融管理局數據顯示，90%的高利貸受害者表示借款時未經任何信用評估。
合約不明確：條款含糊不清
合法貸款合約會明確列出：
- 總還款金額
- 實際年利率
- 還款期限與方式
- 違約條款
高利貸合約則常使用模糊措辭，甚至要求借款人在空白合約上簽名，事後再填寫不利條款。
要求抵押品：風險極高
正規「現金糧借錢」通常無需抵押。若被要求提供身份證、銀行卡、甚至裸照作為「擔保」，絕對不可接受。香港2023年首季就有23宗因抵押個人證件而遭冒貸的案例。
遇到高利貸該怎麼辦
若不幸陷入高利貸困境，請謹記以下應對步驟：
保持冷靜，不要妥協
許多受害者因恐懼而持續付款，導致債務雪球越滾越大。實際上，根據香港法律，超過法定利率部分的利息無需償還。可先停止支付，並立即採取法律行動。
蒐集證據，報警處理
有效證據包括：
- 貸款合約（含所有附件）
- 轉帳紀錄
- 通話錄音
- 威脅訊息（簡訊、社交媒體記錄等）
香港警方設有專門的「反高利貸小組」，2022年成功檢控率達78%。
尋求法律協助，維護自身權益
可聯繫以下機構： ai 借貸
| 機構 | 服務 | 聯絡方式 |
|---|---|---|
| 法律援助署 | 免費法律諮詢 | 2537 7677 |
| 香港家庭福利會 | 債務輔導 | 2527 3171 |
| 東華三院健康理財家庭輔導中心 | 心理支援 | 2548 0010 |
安全借錢的替代方案
與其冒險借高利貸，不如考慮以下正規管道：
銀行信貸：利率較低，風險較小
香港主要銀行的個人貸款特點：
| 銀行 | 最低利率 | 最高金額 |
|---|---|---|
| 滙豐 | 2.99% | 200萬 |
| 中銀 | 3.19% | 150萬 |
| 恒生 | 3.49% | 100萬 |
雖然審核較嚴，但「借錢低息」且受金管局監管，還款困難時可協商調整方案。
政府紓困貸款：針對特定族群提供低利貸款
香港政府提供的借貸支援：
- 「中小企融資擔保計劃」：最高貸款額600萬，利率P-2%
- 「失業人士免息貸款」：上限8萬，首年免息
- 「專上學生免入息審查貸款」：協助學業開支
親友借款：謹慎處理人情關係
若需向親友「現金糧借錢」，建議：
- 簽訂簡單借據
- 明確還款時間
- 可支付適當利息（如2-3%）
- 定期更新還款進度
擺脫財務危機的建議
解決眼前困難後，更需建立長遠財務健康：
建立預算，控制支出
香港社區組織協會建議「50-30-20」法則：
- 50%收入用於必要開支（住屋、飲食）
- 30%用於非必要但改善生活品質的消費
- 20%強制儲蓄或還債
增加收入，開源節流
香港打工族常見的增收方式：
| 方式 | 時薪中位數 | 平台 |
|---|---|---|
| 外賣員 | 60-80 | Foodpanda |
| 網約車司機 | 100-120 | Uber |
| 自由工作 | 150-300 | Freelancer |
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By:Esther