一、什麼是最低還款額？
最低還款額（min pay）是信用卡公司要求持卡人每月必須償還的最低金額，通常為總欠款額的1%至5%，或固定金額（如港幣100元），以較高者為準。根據香港金融管理局的數據，2022年香港信用卡平均最低還款額比例為2.5%，但實際計算方式可能因銀行而異。
1. 定義及計算方式
最低還款額的計算通常包含以下部分：
- 當期消費金額的1%-5%
- 前期未還清的最低還款額
- 逾期費用及利息
- 超過信用額度的部分
舉例來說，若您的信用卡欠款為港幣10,000元，銀行設定最低還款比例為2.5%，則當月最低還款額為港幣250元。但需注意，這只是本金部分，未包含利息和其他費用。
2. 最低還款額與總欠款額的關係
選擇只還最低還款額會導致剩餘欠款產生利息，通常香港信用卡的年利率高達35%以上。若持續只還min pay，債務會像滾雪球般增長。下表顯示不同還款方式下的差異：
| 還款方式 | 港幣10,000元欠款 | 總還款金額 | 還清時間 |
|---|---|---|---|
| 只還min pay(2.5%) | 每月約250元 | 約18,700元 | 9年8個月 |
| 每月還1,000元 | 固定金額 | 約11,200元 | 11個月 |
二、最低還款額的優缺點
1. 優點：短期紓困、維持信用
最低還款額的最大優勢是在財務緊張時提供緩衝空間。當您暫時無法全額還款時，支付min pay可以：
- 避免逾期記錄影響信用評分
- 防止銀行收取高額滯納金（通常為港幣150-400元）
- 維持信用卡正常使用權限
根據香港消費者委員會的調查，約32%持卡人曾因突發狀況使用過最低還款功能，其中超過半數認為這項服務幫助他們度過了短期財務困難。
2. 缺點：長期高利息、債務加劇
若長期只還min pay，將面臨以下問題：
- 利息累積驚人：以港幣50,000元欠款、35%年利率計算，一年利息可達港幣17,500元
- 債務清償時間大幅延長
- 可能觸發銀行風險控管機制，降低信用額度
- 影響未來貸款申請，如按揭利率可能提高0.5%-1%
三、何時該繳最低還款額？
1. 經濟狀況不佳、緊急情況
當遇到以下情況時，可考慮暫時使用min pay：
- 突發失業或收入中斷
- 重大醫療支出
- 家庭緊急開支
- 自然災害等不可抗力因素
但需注意，這應是短期策略。根據香港社聯數據，長期依賴最低還款的持卡人中，有43%最終陷入更嚴重的債務危機。
2. 避免信用評分受損
香港的信用評分系統對還款記錄非常敏感。即使只遲還一天，也可能導致：
- 信用評分下降50-100分
- 不良記錄保留5年
- 未來貸款成本增加
因此，當確定無法全額還款時，至少支付min pay是保護信用評分的底線。
四、如何避免長期只繳最低還款額？
1. 制定預算，控制消費
建立「50/30/20」預算原則：
- 50%收入用於必要開支
- 30%用於非必要但改善生活的消費
- 20%用於儲蓄與債務償還
同時可採用「信封理財法」，將不同用途的現金分裝，嚴格控制信用卡使用。
2. 增加收入，加速還款
香港常見的增收方式包括：
- 兼職：補習、代購、外賣配送等，時薪約港幣60-150元
- 技能變現：設計、翻譯、程式開發等自由工作
- 二手物品出售
將額外收入的70%用於加速還款，可大幅縮短債務週期。
3. 考慮債務整合或轉貸
若有多筆高利率債務，可考慮：
- 個人貸款：香港市場利率約4%-8%，遠低於信用卡
- 餘額轉移：部分銀行提供0%利率優惠期（通常6-12個月）
- 債務重組計劃
五、使用最低還款額的注意事項
1. 瞭解利息計算方式
香港信用卡利息計算通常有以下特點：
- 按日計息，年利率換算成日利率約0.096%（以35%計）
- 利息從消費入賬日起算，非還款截止日
- 若未全額還款，新消費也將立即計息
2. 避免超出信用額度
超額使用可能導致：
- 超限費（通常為超額部分的3%-5%）
- 信用評分下降
- 銀行要求提前還款
建議使用量控制在額度的70%以內。
3. 定期檢視財務狀況
每月應進行以下檢查： personal loan
- 比較各銀行min pay比例與利率
- 計算總負債與資產比例
- 評估3-6個月的還款能力
若發現連續3個月以上只能還min pay，應立即尋求專業財務諮詢。香港多家非營利機構提供免費債務管理服務，如東華三院理財教育中心等。
By:Amber