地震頻繁，旅遊風險增加，旅遊保險的重要性

近年來全球地震活動頻繁，根據香港天文台記錄，僅2023年香港就錄得超過40次有感地震，創下近十年新高。當旅客踏上異國土地時，若遭遇地震這種不可預測的自然災害，可能面臨行程中斷、醫療救助、緊急撤離等突發狀況。此時，一份完善的旅遊保險就如同旅途中的守護者，能為旅客提供關鍵的財務保障與支援服務。

值得注意的是，許多旅客常將旅遊保險與其他保險類型混淆。例如有人誤以為工傷病假可適用於旅遊期間的意外，實際上工傷病假僅限於工作相關事故，而旅遊期間的意外需依靠旅遊保險的醫療保障。同樣地，汽車保險主要針對車輛事故理賠，無法覆蓋地震導致的行程取消損失。因此明確區分各類保險的保障範圍，對規劃旅程安全至關重要。

香港旅遊業議會數據顯示，2023年出境旅客中僅約65%主動購買旅遊保險，其中更僅有不到三成旅客仔細閱讀過地震相關條款。這種認知缺口可能導致旅客在地震發生後陷入理賠糾紛。本文將深入探討「旅遊保險地震包唔包」這個關鍵問題，幫助旅客建立正確的風險管理觀念。

旅遊保險基本保障範圍簡介

標準旅遊保險通常包含六大核心保障：

• 醫療費用保障：包括緊急治療、住院手術及醫療轉送
• 個人意外保障：針對永久傷殘或身故的定額賠償
• 行程變更保障：涵蓋航班延誤、行程取消或縮短
• 財物損失保障：包含行李遺失、盜竊及證件補辦費用
• 個人責任保障：因過失導致他人受傷或財物損失的賠償
• 緊急支援服務：24小時援助熱線與緊急現金借款

以香港市面常見的旅遊保險計劃為例，醫療保障額度通常介於港幣100萬至300萬元，個人意外保障則在50萬至150萬之間。值得注意的是，這些基礎保障是否涵蓋地震相關事故，完全取決於保單的具體條款。例如某些保險將地震列為「特別除外責任」，而有些則提供地震附加保障，旅客需特別留意「旅遊保險地震包唔包」這個關鍵問題。

與汽車保險主要針對交通工具事故不同，旅遊保險的保障範圍更側重於人身安全與旅程連貫性。舉例來說，若地震導致租用車輛受損，汽車保險可能理賠修車費用，但旅遊保險則可涵蓋後續的住宿安排與替代交通開支，兩者形成重要互補。

地震是否包含在旅遊保險的保障範圍內？

詳細解說不同保險公司對地震的定義及理賠規定

香港主要保險公司對地震的保障存在顯著差異。根據保險業監管局2023年資料，市面約60%的旅遊保險將地震列為「特定條件保障」，而非基礎保障。例如滙豐旅遊保險要求地震必須達到黎克特制6.0級以上且經當地政府確認災情；而藍十字則規定被保險人所在位置50公里內發生4.5級以上地震方可啟動理賠。

保險公司	地震理賠門檻	保障項目	特別限制
友邦保險	5.0級以上	行程取消、醫療費用	不保障預警期內購買的保單
保誠保險	4.5級以上	行李損失、緊急撤離	需提供官方災情公告
蘇黎世保險	6.0級以上	行程延誤、個人意外	不包含海嘯衍生損失

案例分析：地震導致的各類損失理賠實況

2023年日本能登半島地震期間，香港旅客陳先生遭遇典型案例：

• 行程延誤理賠：因機場關閉滯留3天，獲得每日800港元住宿補貼
• 醫療費用理賠：逃生時扭傷腳踝的診療費獲全額賠償
• 財物損失理賠：遺留在酒店的筆記型電腦獲賠償70%

但需注意，若旅客未遵守政府疏散指示導致受傷，保險公司可能拒賠。此外，若地震發生時旅客正進行危險活動（如登山），理賠申請可能需額外審核。

另一個重要概念是，旅遊保險的地震保障與工傷病假給付完全無關。即使旅客在商務旅行中遇地震受傷，仍需透過旅遊保險申請醫療理賠，而非依賴僱主提供的工傷病假補償，這兩套制度在適用情境與給付標準上有本質區別。

購買旅遊保險時關於地震保障的注意事項

仔細解讀保單條款的三個關鍵點

首先需確認「自然災害」條款是否明列地震。某些保單使用「極端天氣事件」等模糊表述，可能排除地震保障。其次要關注「理賠觸發條件」，例如部分保險要求地震必須導致公共交通停運至少12小時。最後應檢查「除外責任」，常見的除外情況包括：

• 地震預警發布後才投保的行程
• 前往已發布地震預警地區的旅程
• 因地震間接導致的經濟損失（如景點關門的門票損失）

比較產品時的實用技巧

建議旅客製作對照表比較至少3家保險公司：

比較項目	基礎計劃	升級計劃	頂級計劃
地震醫療保障	50萬港元	100萬港元	300萬港元
行程取消賠償	2萬港元	5萬港元	10萬港元
緊急撤離費用	不包含	20萬港元	無限額

特別要注意的是，若旅行計劃包含自駕行程，應確認旅遊保險與汽車保險的銜接方式。理想情況下，旅遊保險應覆蓋人身傷害與行程損失，汽車保險則負責車輛財損，兩者保障範圍明確區分又相互補充。

保額規劃的專業建議

根據國際SOS救援組織的統計，地震後緊急醫療轉送平均費用達15萬港元，而滯留期間的額外開支每日約需2000港元。因此建議：

• 醫療保額至少100萬港元
• 行程取消保額不低於總旅費的150%
• 緊急現金支援額度需夠支付3日基本開銷

同時應注意，若投保時已存在工傷病假紀錄，需如實申報既有傷病，避免影響地震相關傷害的理賠權益。

地震發生後的理賠申請指南

理賠流程的四個關鍵步驟

第一步：緊急處理

• 立即聯繫保險公司24小時援助熱線
• 根據指導就醫並保存所有醫療記錄
• 向當地警方或相關機構索取事故證明

第二步：文件收集

• 填寫理賠申請表與經過公證的聲明書
• 收集地震等級證明（如氣象部門公告）
• 保留所有費用單據與銀行交易記錄

第三步：理賠提交

• 透過保險公司APP上傳文件副本
• 郵寄正本至指定地址（建議保留追蹤編號）
• 記錄理賠編號以便後續查詢

第四步：理賠跟進

• 一般理賠處理時效為14-30個工作日
• 複雜案件可能需額外提供補充資料
• 對理賠結果有異議可向保險索償投訴局申訴

理賠時效與常見問題

香港保險業聯會規定，地震相關理賠申請必須在事故發生後30日內提交，但特殊情況下（如受困災區）可申請延長時效。需特別注意：

• 醫療費用單據需有醫院公章與詳細診斷
• 財物損失需提供購買憑證與損壞照片
• 行程延誤需航空公司出具延誤證明

若同時涉及工傷病假申請，應分別向保險公司與僱主提交獨立申請，避免用同一套文件重複申請不同性質的補償。

完善保障為旅途護航

選擇旅遊保險時，與其糾結「旅遊保險地震包唔包」，不如主動了解保單的具體條款與限制。理想的地震保障應包含：醫療救助、緊急撤離、行程重整與財物損失四大要素。同時要注意旅遊保險、汽車保險、勞工保險（工傷病假）各自不同的保障範疇，建立立體化的風險防護網。

建議旅客在規劃行程時，將保險預算控制在總旅費的5%-8%，優先選擇提供地震專項保障的產品。投保後應將保單編號與緊急聯絡方式存入手機並告知家人，定期查看目的地地震預警信息。唯有做好充分準備，才能在地動山搖的危急時刻，獲得最及時的支援與最安心的保障。

By:STEPHANIE