信貸評級與貸款的關係：真相是什麼？

在香港這個高度發達的都市，擁有私家車不僅是代步工具，更是生活品質的象徵。然而許多潛在購車者常被一個觀念束縛：個人信貸評級不佳就等於與車貸無緣。根據香港金融管理局最新數據顯示，2023年香港約有18%的車貸申請者屬於信貸評級較低的群體，但其中仍有近四成透過特定管道成功獲批貸款。這說明信貸評級並非決定貸款成功的唯一因素。

信貸評級系統通常分為A至J十個等級，A級為最佳，J級為最差。香港多家銀行內部資料顯示，只要評級在E級以上（即中等偏下水平），仍有機會獲得車貸批准，只是利率可能較高。例如滙豐銀行對E級申請者提供的車貸利率通常比A級申請者高出1.5-2.5個百分點。真正影響貸款審批的關鍵，其實是申請人的還款能力與負債收入比，銀行會綜合考量申請人的職業穩定性、月收入與現有負債比例等因素。

值得注意的是，香港的買車手續中，貸款審批與車輛登記是分開的兩個流程。即使信貸評級不佳，只要能夠證明穩定的還款能力，例如提供過去六個月的薪資證明與稅單，仍有機會獲得部分金融機構的貸款核准。專業財務顧問建議，與其過度擔憂信貸評級，不如先詳細計算自己的負債比率，通常低於50%的負債比率會大幅提高貸款成功率。

信貸評級不佳的替代方案

增加首付比例：降低貸款風險的有效策略

對於信貸評級不理想的購車者，提高首付比例是最直接的解決方案。香港汽車業界數據顯示，當首付比例從常規的30%提升至50%時，貸款批准率可增加約35%。這是因為較高的首付意味著貸款金額降低，銀行的風險隨之減少。例如一輛價值30萬港元的車輛，若首付從9萬港元增加至15萬港元，貸款金額將從21萬港元降至15萬港元，這對銀行來說風險大幅降低。

實務操作上，建議購車者至少準備40-50%的首付款項。這不僅提高貸款獲批機率，還能爭取較優惠的利率條件。部分財務公司對高首付客戶甚至提供比銀行更靈活的還款方案，如前六個月只需償還利息的優惠期。

尋找擔保人：提升貸款可信度的關鍵

擔保人制度是香港金融體系中常見的風險控制機制。一個信貸評級良好的擔保人（通常要求A-C級）能顯著提升貸款申請的成功率。根據香港消費者委員會的調查，有擔保人的信貸評級不佳者，車貸獲批率比無擔保人高出2.3倍。

選擇擔保人時需注意：擔保人應有穩定收入來源，且與申請人有親屬關係為佳；擔保人的月收入最好不低於貸款月供的3倍；同時要確保擔保人了解其法律責任，一旦申請人違約，擔保人需承擔還款義務。香港法律對擔保協議有嚴格規定，所有擔保文件必須經律師見證才具法律效力。

短期貸款與二手車選擇

短期貸款（通常12-24個月）雖然月供金額較高，但總利息支出較少，且能快速建立還款記錄。香港多家財務公司提供專為信貸重建設計的短期車貸產品，還款期滿後，良好的還款記錄將有助於改善個人信貸評級。

選擇二手車是另一個明智策略。二手車價格較低，貸款金額相對較小，金融機構的審批標準通常較為寬鬆。香港二手車市場的貸款批准率比新車高出約25%，特別是車齡5年內的二手車，既能滿足代步需求，又不會對財務造成過大壓力。

車行自營貸款的機會與風險

香港多家大型車行提供自營貸款服務，這些貸款計劃的審批標準往往比傳統銀行寬鬆。例如皇冠汽車、大昌行等代理商都有專為信貸記錄不佳客戶設計的貸款方案。然而這類貸款通常利率較高，年利率可能達到8-15%，遠高於銀行的4-6%。

選擇車行貸款時，必須仔細閱讀合約條款，特別注意提前還款罰則、利率調整機制與隱藏費用。建議同時向2-3家車行詢價比較，並使用香港金融管理局的貸款計算器評估總還款金額。

在完成買車手續時，信貸評級不佳的購車者應特別注意牌簿託管安排。部分金融機構會要求將車輛牌簿託管於指定機構，直到貸款完全清償，這是保障債權的常見措施。

如何逐步改善信貸評級，為未來貸款鋪路

制定有效的還款計劃

改善信貸評級的首要步驟是制定嚴謹的還款計劃。香港信貸資料服務機構（環聯）資料顯示，按時還款記錄佔信貸評分比重達35%。建議使用「債務雪球法」，優先清償利率最高的債務，同時確保所有最低還款額按時支付。

實用工具方面，香港多家銀行提供免費的債務管理應用程式，如中銀香港的「BOC Bill」、滙豐的「HSBC HK」App都內建還款提醒與債務追蹤功能。設定自動轉帳還款是避免逾期的最佳方法，統計顯示設定自動還款的用戶，逾期率比手動還款低82%。

控制信貸使用率與定期監測

信貸使用率（即已用信貸額度與總信貸額度的比例）是影響評分的重要因素。金融專家建議將使用率控制在30%以下，例如總信貸額度10萬港元，已使用金額不應超過3萬港元。超出此比例可能被視為過度依賴信貸，對評分產生負面影響。

定期查閱信貸報告至關重要。香港居民每年可免費獲取一次環聯信貸報告，發現錯誤信息應立即提出修正。常見錯誤包括：

• 已清償貸款仍顯示為未結清
• 個人資料錯誤
• 非本人申請的信貸查詢記錄
• 重複計算的債務記錄

避免信貸申請過於頻繁

每次信貸申請都會在信貸報告留下查詢記錄，短期內多次查詢可能被解讀為財務狀況緊張。建議三個月內的信貸申請不超過兩次，且優先選擇預先批核的產品，這類查詢不會影響信貸評分。

改善信貸評級需要時間，通常連續6個月的良好還款記錄才能看到評分明顯提升。設定現實的目標，如先提升一個評級等級（如從F級升至E級），比追求快速改善更實際。

真實案例分析：信貸不佳者如何成功購車

陳先生案例：45歲的陳先生因過去信用卡逾期記錄，信貸評級為F級。他月入3.2萬港元，希望購買一輛18萬港元的二手車。經過財務顧問評估，他採取以下策略：

策略	具體做法	結果
提高首付	準備9萬港元（50%首付）	貸款金額降至9萬港元
選擇二手車	購買3年車齡的日系車	車輛折舊率較低
尋找擔保人	由信貸良好的姐姐擔保	獲批利率9.5%的貸款
短期貸款	選擇24個月還款期	月供4,137港元

在完成買車手續過程中，陳先生選擇了金融機構推薦的牌簿託管服務，雖然需要支付少量託管費用，但換取了較低的利率條件。經過24個月按時還款，他的信貸評級已提升至D級，為未來其他貸款需求奠定基礎。

李女士案例：32歲的李女士因創業初期資金周轉困難，信貸評級為E級。她需要車輛開展業務，但無法提供高額首付。她的成功策略包括：

• 選擇車行自營貸款計劃，雖然利率達12%，但無需擔保人
• 提供業務計劃書與銀行流水，證明業務增長潛力
• 同意設置GPS追蹤與牌簿託管，降低金融機構風險
• 選擇36個月還款期，維持現金流靈活性

這兩個案例顯示，即使信貸評級不理想，透過策略性規劃與適當讓步，仍能實現購車目標。關鍵在於了解自己的財務狀況，選擇最適合的貸款方案，並嚴格執行還款計劃。

實現買車夢的策略性規劃

信貸評級差絕非買車的絕對障礙，而是需要更多規劃與策略的挑戰。從增加首付、尋找擔保人到選擇合適的車輛類型，每個環節都充滿解決方案的可能性。香港多元化的金融市場為不同信貸狀況的消費者提供了多種選擇，關鍵在於深入了解每種方案的利弊得失。

在整個買車手續過程中，牌簿託管等風險控制措施不應視為障礙，而是爭取更佳貸款條件的談判籌碼。同時，購車應被視為重建信用的起點，而非終點。透過按時還款與負責任的財務管理，不僅能享受車輛帶來的便利，更能逐步改善個人信貸評級，為未來更大的財務目標鋪路。

最重要的是保持耐心與紀律，信貸重建需要時間，但每個按時支付的月供都是向更好財務未來邁進的堅實一步。與專業財務顧問諮詢，制定個人化的購車與信貸改善計劃，將使買車夢變得更加觸手可及。

By:Jill