急需資金嘅常見情況
喺生活中，難免會遇到急需用錢嘅情況，例如突如其來嘅醫療開支、家庭裝修、生意周轉，甚至係子女教育費用等。呢啲時候，好多人會第一時間諗到「借錢即批」嘅服務，希望可以快速解決燃眉之急。根據香港金融管理局2022年嘅數據顯示，香港私人貸款市場規模超過1000億港元，反映咗市民對快速資金需求嘅龐大。
然而，急住用錢嘅時候，好容易忽略貸款條款同風險，尤其係一啲標榜「唔睇TU」嘅私人借錢服務。呢類貸款雖然審批快，但背後隱藏嘅高利率同還款壓力，往往會令借款人陷入更嚴重嘅財務困境。因此，喺選擇貸款途徑時，必須謹慎評估自身還款能力同貸款條款，避免因小失大。
「借錢即批唔睇TU」嘅弊端：利率高、風險大
「借錢即批唔睇TU」嘅貸款服務，通常針對信用評分較低或急需資金嘅人士。呢類貸款最大嘅賣點係審批速度快，甚至聲稱「即日放款」，但代價往往係極高嘅利率同隱藏費用。根據消費者委員會嘅報告，部分財務公司嘅實際年利率（APR）可高達48%以上，遠高於銀行貸款嘅6%-12%。
- 高利率風險：即使借款金額唔大，高昂嘅利息可能會令還款總額倍增。
- 還款壓力：短期還款期加上高利率，容易導致借款人無法按時還款，甚至陷入「以債養債」嘅惡性循環。
- 缺乏監管：部分私人貸款機構可能未受嚴格監管，條款不透明，甚至存在欺詐行為。
此外，呢類貸款通常唔會查閱TU（信用報告），表面上似乎方便咗信用不良嘅人士，但實際上，借款人可能因此錯過改善信用評分嘅機會，長遠影響未來嘅借貸查詢同貸款申請。
其他合法嘅貸款途徑
銀行貸款：雖然審批嚴格，但利率較低
相比「借錢即批」嘅高風險貸款，銀行貸款雖然審批較嚴格，但利率相對較低，還款期亦較靈活。香港主要銀行嘅私人貸款利率一般介乎6%-12%，還款期可長達60個月。即使TU評分唔理想，部分銀行仍會考慮申請人嘅收入證明同還款能力，提供相應嘅貸款方案。
政府資助計劃：針對特定人群嘅低息貸款
香港政府同非牟利機構提供多項低息貸款計劃，例如「中小企融資擔保計劃」、「持續進修基金」等，針對特定人群提供支援。呢類計劃通常利率較低，還款條件寬鬆，適合符合資格嘅人士申請。
親友借貸：利率較低，但需謹慎處理人情關係
向親友借錢係另一種常見嘅資金解決方案，好處係利率低甚至免息，還款彈性較大。但必須注意處理好雙方嘅期望同協議，避免因金錢問題影響關係。建議簽訂簡單嘅借據，明確還款期同條件，保障雙方權益。
如何提升貸款成功率？
改善TU：按時還款，減少負債
TU（TransUnion）信用評分係銀行同金融機構審批貸款嘅重要參考。要提升TU評分，可以從以下幾方面入手：
- 按時還清信用卡同貸款，避免逾期還款。
- 減少現有負債，避免過度借貸。
- 保持穩定嘅收入來源，避免頻繁轉工。
即使曾經有不良信用記錄，只要逐步改善還款習慣，TU評分仍可慢慢提升，增加未來借貸查詢嘅成功率。
提供充足嘅收入證明和資產證明
銀行同正規金融機構審批貸款時，除咗TU評分，亦會考慮申請人嘅還款能力。因此，提供充足嘅收入證明（如薪金單、稅單）同資產證明（如物業、存款），可以有效提高貸款成功率同獲批金額。
選擇適合自身條件嘅貸款產品
市面上有各式各樣嘅貸款產品，例如稅貸、結餘轉戶、業主貸款等。申請前應仔細比較唔同產品嘅利率、還款期同條款，選擇最適合自己財務狀況嘅方案，避免盲目追求「借錢即批」而忽略長遠還款壓力。
理財建議：避免再次陷入財務困境
制定預算，控制開支
避免頻繁借貸嘅根本方法，係建立良好嘅理財習慣。建議每月制定預算，記錄收入同開支，識別不必要嘅消費，並設定儲蓄目標。市面上有好多理財App可以幫助追蹤開支，方便管理個人財務。
建立應急基金，以備不時之需
理想情況下，應急基金應該足夠覆蓋3-6個月嘅生活開支。即使收入有限，亦可以從小額開始儲蓄，逐步累積應急資金，減少未來因突發事件而需要私人借錢嘅情況。
學習理財知識，提升財務管理能力
長遠而言，提升理財知識至關重要。可以透過閱讀理財書籍、參加講座或網上課程，學習投資、儲蓄同債務管理嘅技巧。香港投資者教育中心（投委會）提供多項免費資源，幫助市民增強理財能力。
By:Anita