一、循環貸款續借的重要性
循環貸款作為一種靈活的融資工具，在香港的個人財務規劃中扮演著重要角色。它允許借款人在核定的額度內反覆借貸，特別適合需要短期周轉資金的人士。許多香港市民會利用循環貸款來應付突發開支，例如醫療費用、子女教育支出，甚至是整合其他高利率債務。而當貸款到期時，能否順利續借往往直接影響到個人或家庭的資金鏈是否會斷裂。
續借的成功與否，對資金運用有著深遠影響。以買車上會程序為例，不少車主會先使用循環貸款支付首期，再申請汽車分期貸款。若循環貸款未能續借，可能導致後續還款壓力驟增。根據香港金融管理局2022年數據，約35%的循環貸款借款人會面臨續借需求，其中近兩成曾因續借失敗而被迫調整原定財務計劃。這顯示續借不僅是技術性操作，更是維持財務健康的關鍵環節。
值得注意的是，即使只是還min pay（最低還款額），也可能影響續借審批。銀行會將此視為還款能力有限的信號，進而提高續借門檻。因此，理解銀行審核標準並提前準備，才能確保資金周轉不中斷。
二、銀行審核的重點：循環貸款續借條件解析
香港各銀行對循環貸款續借的審核標準雖有差異，但主要圍繞以下四個核心要素：
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信用記錄：銀行會調取環聯（TU）信用報告，重點查看：
- 過去12個月的還款紀錄（逾期次數不應超過2次）
- 現有負債總額（通常要求不超過月收入60%）
- 近期信貸查詢次數（3個月內不宜超過3次） -
還款能力：除基本收入證明外，銀行會計算「債務償還比率」（DSR）：
若曾只還min pay，DSR計算會採用未償還餘額而非最低還款額。DSR範圍 續借成功率 ＜40% 85%以上 40-60% 60-70% ＞60% 低於30% - 貸款用途：明確用途（如裝修、進修）比「周轉」更易獲批，但不可用於買車上會程序等特定限制用途。
- 抵押品價值：有抵押循環貸款需重新估值，2023年香港樓市調整導致部分物業估值下降15-20%，直接影響可續借金額。
三、如何提升續借成功率：實用技巧分享
要順利完成續借貸款，可採取以下具體策略：
1. 提前90日準備
多數銀行允許到期前3個月提出續借申請。提前準備能避免「空窗期」，尤其對需要銜接買車上會程序的借款人至關重要。建議製作檢查表：
- 確認原貸款合約中的續借條款
- 整理最新財務報表（包括薪金單、稅單）
- 計算當前DSR並模擬續借後變化
2. 主動改善財務指標
若發現DSR偏高，可採取：
- 申請延長其他貸款還款期以降低月供
- 暫停申請新信用卡
- 將部分儲蓄用於償還高利率債務
值得注意的是，即使暫時只還min pay，也應確保按時還款，逾期紀錄會保留5年。
3. 選擇合適的溝通時機
銀行季末或年末通常有業績壓力，此時談判續借條件（如利率、手續費）可能更有利。可準備競爭對手的優惠方案作為談判籌碼。
四、續借申請的常見問題：答疑解惑
在實際操作中，借款人經常遇到以下疑問：
續借費用結構
香港主要銀行的收費標準：
- 手續費：貸款額的1-2%（部分銀行對優質客戶豁免）
- 估值費：抵押貸款需支付HK$2,000-5,000
- 提前還款罰息：通常為貸款餘額的1-3%
利率談判技巧
影響利率的關鍵因素：
1. 客戶關係：持有該行存款、保險產品可獲0.5-1%折扣
2. 貸款額：通常HK$50萬以上可議價
3. 還款紀錄：連續12個月全額還款比只還min pay平均利率低2-3%
期限調整可能性
多數銀行允許在續借時：
- 縮短期限（需證明收入增加）
- 延長1-2年（需支付額外費用）
但買車上會程序等特定用途貸款通常不可延長。
五、案例研究：成功與失敗的續借案例分析
成功案例：中小企業主周轉
陳先生經營餐廳，原有HK$80萬循環貸款將到期。他採取以下行動：
- 提前4個月整理近2年報稅記錄
- 將DSR從55%降至42%（暫停裝修計劃）
- 提供新簽訂的供貨合約證明未來收入
結果獲原銀行續借並增加額度至HK$100萬，利率較前下降0.8%。
失敗案例：過度負債導致拒批
李小姐在貸款到期前：
- 3個月內新增3張信用卡
- 持續只還min pay達6個月
- DSR達68%
儘管抵押品估值足夠，銀行仍拒絕續借，導致其買車上會程序被迫延後。
六、掌握銀行審核標準，輕鬆續借循環貸款
循環貸款續借並非自動過程，而是需要策略性準備的財務操作。關鍵在於理解銀行視角：他們需要確保資金安全，同時維護客戶關係。建議借款人至少每季檢視一次自身信用狀況，避免臨時抱佛腳。對於有買車上會程序等特定計劃者，更應提前12個月規劃還款策略，避免因續借問題打亂整體財務佈局。記住，即使暫時選擇還min pay，也應制定過渡計劃，逐步改善財務指標，方能在需要續借時立於不敗之地。
By:Gwendolyn