畢業倒數：大學生貸款還款計畫，無痛還債的秘訣
當畢業的鐘聲即將敲響，除了對未來的憧憬，許多同學也開始感受到肩上逐漸加重的現實壓力——那就是償還學生貸款的時刻到了。在香港，根據政府學生資助處及各大專院校的數據，每年有數以萬計的大學生透過各種形式的「學生貸款」或「學生借貸」來完成學業。這筆資金是夢想的翅膀，但畢業後它便轉化為一筆需要認真面對的債務。與其被動地等待還款通知單，不如主動出擊，在畢業倒數階段就開始規劃。及早了解自己的債務狀況，並制定一套清晰、可行的還款計畫，是從容邁入社會的第一步。這不僅是財務責任，更是一門寶貴的理財實戰課，能幫助你避免陷入債務泥沼，更快地實現財務自由。
了解貸款方案：知己知彼，百戰不殆
在制定還款計畫前，首要任務是徹底了解你所背負的「大學生貸款」具體內容。香港的學生資助主要分為幾大類，每種的利率與還款條件各不相同。
- 專上學生資助計劃（Grant Loan）： 這是香港政府提供的助學金及貸款計劃。其中貸款部分，利率通常與政府無貼現率債券的平均收益率掛鉤，過往多年維持在約1%左右的低水平，還款期一般為15年。
- 專上學生免入息審查貸款計劃（NLSPS）： 此計劃無需進行入息審查，但利率較高，以發鈔銀行平均最優惠利率計算，近年利率約在5-6%之間浮動，還款期同樣最長可達15年。
- 銀行或金融機構提供的私人學生貸款： 這類「學生借貸」的利率、還款期限和條款差異很大，通常取決於市場利率和申請人的信貸狀況，利率可能從4%到10%或更高不等。
清楚自己的貸款種類、總金額、利率和起始還款日後，下一步要理解還款方式的選擇。最常見的兩種方式是「本金攤還」和「本息均攤」。
- 本息均攤： 這是大多數學生貸款的預設還款方式。在整個還款期內，每期償還的金額固定，但初期償還金額中利息佔比較高，後期本金佔比逐漸增加。好處是每月還款額穩定，易於預算規劃。
- 本金攤還： 每期償還固定的本金，再加上當期剩餘本金所產生的利息。因此，每月總還款額會隨著時間推移而逐月減少。這種方式總利息支出通常較本息均攤少，但前期還款壓力較大。
了解這些細節，你才能準確計算出未來的現金流需求，為下一步制定預算打下堅實基礎。
制定還款預算：量入為出，開源節流
制定一份務實的還款預算，是「無痛還債」的核心。這需要你對自己的財務狀況有清晰的掌握。
首先，計算每月可支配收入。 畢業後的首份工作薪資是主要來源。你需要計算稅後淨收入，並扣除必要的固定開支，如房租、水電煤、交通、飲食、保險等基本生活費。剩餘的部分，才是真正可以用來還款和儲蓄的「可支配收入」。建議使用表格或記帳APP來追蹤開支，香港生活成本高，精打細算尤為重要。
其次，設定合理的還款金額。 不應將所有可支配收入都用於還款，這會讓生活品質驟降，且毫無應急能力。一個通用的法則是，每月債務還款總額（包括學生貸款、信用卡等）不應超過稅後收入的35%-40%。你可以根據貸款合約的最低還款額為起點，再根據自己的財務能力，決定是否每月多還一些以加速清償。關鍵是設定一個可持續、不會讓你感到窒息的金額。
最後，積極尋找額外收入來源。 如果發現僅靠正職收入還款後所剩無幾，就必須考慮開源。這可以是兼職工作（如家教、自由接案）、將興趣變現（如創作、手藝），或是利用數位平台發展副業。增加的收入可以專項用於提前還款，能大幅減輕長期的利息負擔。面對「大學生貸款」，積極的開源行動與謹慎的節流同等重要。
還款技巧：聰明策略，加速脫債
掌握了基本預算後，運用一些還款技巧可以讓你事半功倍，更快擺脫債務。
1. 提前還款：減少利息支出
這是效果最直接的方法。大多數學生貸款允許借款人在不收取罰金的情況下提前部分或全部還款。當你有一筆額外收入（如年終獎金、兼職收入）時，與其全部花掉，可以考慮拿出一部分用於提前償還貸款本金。本金減少後，未來計算利息的基數就變小了，長期下來能節省可觀的利息。你可以優先償還利率最高的那筆貸款（通常是私人學生借貸），以實現利息成本的最小化。
2. 債務整合：降低利率
如果你同時擁有多筆利率較高的「學生貸款」或信用卡債務，每月管理多筆還款既麻煩又可能因利率高而付出更多成本。此時可以考慮債務整合。你可以向銀行申請一筆利率較低的個人貸款或結餘轉戶計劃，用這筆新貸款一次性清償所有高息債務。這樣一來，你只需面對單一銀行、單一還款日和一個較低的利率，不僅簡化管理，更能有效降低總利息支出。但務必比較新舊貸款的總成本，並確認沒有隱藏費用。
3. 協商還款：與銀行溝通，爭取優惠條件
不要害怕與貸款機構溝通。如果你暫時遇到財務困難（例如失業、生病），無法按時足額還款，應主動聯繫學生資助處或相關銀行說明情況。許多機構設有「還款困難援助計劃」，可能提供暫時性的還款寬限期、只還利息期，或協商一個更低的每月還款額。主動溝通展現了你的還款誠意，通常比拖欠不還導致信用受損要好得多。對於政府學生貸款，也有特定的緩繳或減免申請機制。
還款資源：善用外部協助，減輕負擔
在還款路上，你並非孤軍奮戰。香港有許多官方和民間資源可以提供協助。
1. 政府相關補助或優惠方案
香港政府學生資助處對於其提供的貸款設有多項支援措施。例如，符合資格的借款人可以申請「延遲還款」，例如繼續深造或收入低於指定水平時。此外，還有「免入息審查貸款提前還款折扣」，若借款人選擇提前全數清還貸款，可享有最高達未償還貸款額一定百分比的折扣，這實質上進一步降低了還款總額。定期瀏覽學生資助處網站，了解最新政策至關重要。
2. 金融機構提供的還款協助
除了政府的學生貸款，若你持有銀行的私人「學生借貸」，許多銀行也設有客戶支援部門。在經濟下行周期，部分銀行可能會推出臨時的還款援助方案。此外，一些銀行會為其客戶提供財務管理工具或講座，幫助客戶更好地規劃債務。主動諮詢你的貸款銀行，了解他們能提供什麼樣的協助或是否有更優惠的產品可供轉換。
3. 理財規劃師諮詢
如果對自己的財務規劃感到迷茫，尋求專業的理財規劃師（CFP）諮詢是一個明智的選擇。他們可以根據你的整體財務狀況（收入、資產、負債、目標），提供客觀、專業的建議，幫助你制定一個包含債務償還、儲蓄、投資在內的全面財務計畫。香港金融管理局的網站有持牌理財規劃師的名單可供查詢。雖然需要支付一定費用，但專業的規劃可能為你節省更多金錢和時間，避免走彎路。
積極面對還款，開啟財務自主新篇章
「大學生貸款」是許多人人生中的第一筆重大債務，它不應被視為一個可怕的負擔，而是一個學習財務紀律、建立個人信用的契機。從畢業倒數開始，就抱持積極正面的態度去規劃還款。透過深入了解債務、制定務實預算、運用聰明技巧，並善用所有可用資源，你可以有條不紊地逐步清償貸款。
這個過程教會你的，遠不止是還清一筆錢那麼簡單。它教會你量入為出、延遲享受、為未來負責。當最後一筆款項還清時，你不僅卸下了債務，更獲得了寶貴的理財智慧和對自己財務能力的信心。這將成為你未來購房、創業或實現其他人生目標的堅實基礎。記住，規劃就是力量，從今天開始行動，你就能穩健地走向財務自由，徹底擺脫債務的困擾。
By:Christal