人生不同的時期我們應該怎么規劃保險

Nov 23 - 2022

人生不同的時期我們應該怎么規劃保險

第一,首先要了解常見的險種

保險分成人身險和財產險。這裏我們密切關注下人身險,人身險要以人的壽命和身體為保險標的的,又細分為壽險,健康險和意外險。這當中,大家經常說的重疾險、醫療險都屬於健康險范圍。

重疾險簡單來講便是珍重疾的,所有的重疾險中都包含了銀監會統一規定的25種重疾,選購的時候要注意;確保保多久,保額定多少,是否帶身故責任,是否保輕疾中症,價錢是否可行?

醫療險一般指住院醫療、意外或疾病造成住院都可以報銷,看病花費了多少就讓保險公司報銷多少,選購的時候要注意保額、免賠額、賠付比例、報銷范疇、續險條件等

意外險大家都懂,是保意外的,因遭到外來的、突發的、非本意的、非病症的意外事件,導致身體遭受損害,殘疾或死亡時和賠償一定保額。這兒要注意的是如猝死、高原反應、中暑身亡等是不屬於意外的。

壽險很簡單,保死不保生,一般賠償費是留給家人來生活的。

第二,購保原則

我們所觸碰的用戶中,許多家庭的第一張保單都是給孩子的,父母什么都先想著孩子可以了解,可是放到保險上基本就本末倒置了。就家庭成員買保險的優先而言應該是,父母>孩子>老人;就保險產品而言應該是,人身險>財險>理財保險。

第三,各個年齡段如何配置保險?

不同保險處理不同的難題,相同的各個年齡段配置的保險也要考慮周全。這兒總結了五個年齡段群體的保險明細

0至18歲兒童階段;醫保>按時消費型重疾險>意外險>醫療險

20至30歲聚沙成塔;醫保+消費型重疾險>意外險>醫療險>定期壽險

30至40歲責任擔當;醫保+終生型重疾險+意外險+醫療險+定期壽險

40至50歲穩中求勝;醫保+高保額意外+終生型重疾險+醫療險+定期壽險+養老保險

50歲之後,老有所依;醫保+醫療險+意外險+防癌險+儲蓄/理財型保險

以上人群中,較難買保險的無疑是老年人了,以55歲劃分,因為身體年齡的原因,許多保險會買不了往上更是難上加難,因此買保險確實是早買早好。

第四,投保中要避開什么坑?

簡易總結幾個要點。保額要夠,這兒並不是把保額往強的說,由於高保額同時也意味著高保費,而是說在你的承擔范圍內,定個適宜額度。目前25種重疾的平均治療費醫療保在30至50萬元。有醫保的情形下,重疾險至少保30萬。

保費交納原則,目前領域常見的辦法是雙十原則,即每年交的保費保持在年收入的10%上下。對應的保額做到年收入的十倍,謹慎對待投保收益率,買保險消費型是主流。如果預算充足的話,可以選擇買儲蓄型;如果你要買帶返還的保險,前提一定要做到充足確保,很多人過分注重一些顯著的權益收益作用,將買保險簡易視作為投資,而忽略了保險的確保作用。配備無須一步到位,保險是個不斷調整,數次配置的過程,預算不足時可投保按時險。等預算充足了再來補充終生型重疾險也不遲。

社保和商保;社保一定要買,商業保險是補充,越快買越好。

第五,如何看條文?

其實保險不外乎有兩種情況,要不能賠,要不不能賠。許多風險,保險公司會根據健康告知和免責條款來免去掉。健康告知,便是在投保的時候要回答車險公司一系列問題。會詢問你的職業是否抽煙,是否有嚴重既往病史、家族病史等狀況。假如健康告知沒通過的話,可以試著智能核保、人工核保和加費投保,還是有可能買到保險的。

假如不清楚什么病該告知如何告知,或是以前買的保險如何補充告知,這時候就要咨詢專業人員了。

責任免除簡單的說就是車險公司不會承保的情況,這部分假如忽視可能導致拒賠的情況。

第六,尺寸車險公司與安全性

保險產品看不到,摸不到,很多人十分糾結車險公司品牌尺寸,其實賠付與企業尺寸無關。保險是有法律效力的,合同最後能不能賠付,關鍵取決於狀況是否在合同文本規定的范圍內。與你買的是大企業還是小企業的保單無關。

即便保險公司破產,保單也沒問題,由於銀監會有嚴格償付能力監管,對保險公司倒閉也有嚴格的限制。在保險法第89條和第92條有明確規定,若因分立合並或是依法撤消外,不可散夥,也就是說,必須有接手的才能走人,要是沒有接手的,將由國務院保險監督管理機構指定公司接納出讓。

第七,選錯保險要退保該如何處理?

在不同階段,退保差別是很大的,猶豫期退保損失很小。

猶豫期後退保一般退還保單的現金價值還面臨新的等待期可能被拒保等風險。如果你不是由於價格因素想退保,而是覺得老舊保險保額過低,確保不足全面的話,可以選擇依然只有目前保單在這個基礎之上再購買新的產品進行補充就行了。

By:Christine