眾所周知，銀行對貸款風險進行全面、細致的分類，對於銀行識別風險、減少損失具有重要意義。建立科學合理的貸款風險分類操作流程，是實現貸款風險分類及時准確的重要制度保證，也是規范操作、明確責任的重要途徑。那么，在實際的貸款風險分類工作中，如何進行貸款風險分類的操作程序呢?
一般來說，貸款風險分類的操作程序包括以下步驟:
我們來具體可以看一下每一環節的工作進行重點及內容：
一、收集並填寫貸款基礎信息
貸款信息是否充分可靠，直接影響貸款風險分類結果的准確性。因此，最易批貸款在進行貸款風險分類時，一定要認真閱讀信用檔案，及時更新信息，注意收集有利於分析判斷借款人還款可能性的重要信息。必要時，可對借款人及其關聯客戶和相關管理部門進行現場調查或詢問。
二、初步分析貸款基本情況
對客戶基本情況的嚴格審查是貸款風險分類的基礎。即時貸款分類員應對收集到的基礎信息進行審核分析，對貸款是否正常做出初步判斷。分析應重點關注借款人的借款用途、還款來源、資產轉換周期、還款記錄等。
1.分析貸款用途
看借款人的貸款公司實際使用用途與貸款合同上最初約定的用途以及是否具有一致，是判斷企業貸款可以正常發展與否最基本的標志。一旦貸款被挪用，還款周期及貸款償還可能性都會因為受到社會影響，貸款業務風險的不確定性也會加大。在貸款產品分類中，對挪用的貸款，至少應歸為關注類。
2.分析還款來源
一般來說，借款人的主要還款來源是現金流、資產轉換或出售、信用卡套現按揭處置、再融資和擔保人補償。不同還款來源的穩定性和流動性不同，成本不同，風險程度也不同。來自正常經營的現金流是償還債務最安全的來源。實施擔保、抵押或再融資存在諸多不確定因素，成本較高，風險較大。因此，在分類中通過分析借款人約定的還款來源是合理的，在一定程度上可以判斷貸款風險水平。
3.分析資產轉換周期
資產轉換周期是銀行信貸資金從金融資本轉換為實物資本，再從實物資本轉換為金融資本的過程。一個資產轉換周期是指企業在正常經營情況下，從獲得銀行貸款、購買生產資料、生產和銷售產品到獲得銷售收入、最終償還貸款所需的時間。資產轉換周期的長短是銀行確定貸款期限的主要依據。部分逾期貸款是由於貸款合同短於資產轉換周期造成的。
還款記錄對貸款分類有很大幫助。一方面，透過借款人的還款紀錄，我們可以知道借款人的還款情況是否正常、是否嚴重拖欠或部分勾銷、有否進行任何重組、本金和利息拖欠的時間，另一方面，還款紀錄是判斷借款人是否願意還款的重要依據。一個人的意志不能直接觀察，只能從曆史記載的事實中推斷出來。
三、評估貸款償還的可能性
分析企業貸款償還的可能性時，需要通過運用四大分析研究工具：財務數據分析、現金流量分析、非財務管理分析和擔保分析。
1.財務分析
在貸款分類中，借款人的經營狀況是影響還款可能性的基本因素，而財務狀況是評價還款能力的關鍵。通過財務分析，可以評價企業的資本收益能力、財務穩健性、是否具備償債能力以及未來的發展前景，從而對貸款分類做出更准確的判斷。
2.現金流量分析
現金流量表可反映企業借款人在一定時期內現金流入、流出及其淨額的情況。通過分析現金流量分析，可大致可以評估借款人的還款管理能力，了解學生貸款的內在財務風險影響程度。
3.非財務分析
非金融因素包括行業環境、企業管理、償還意願、銀行信貸管理等。通過對非財務因素的分析，可以進一步判斷貸款還款的可能性，得到更准確的貸款分類結果。
4.擔保分析
當借款人財務狀況惡化，無法按照借款合同履行義務時，作為第二還款來源的擔保就顯得尤為重要。要分析借款人的擔保情況，認真了解借款人的擔保合同是否合法有效，擔保人的賠償能力，抵押物及其價值，抵押物的流動性等。
四、組織信貸討論並提出問題分類意見
經過對借款人的財務、現金流量、非財務和安全因素的定量和定性分析，可以采用貸款風險分類的核心定義，根據各類貸款的特點作出初步的分類意見。
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