什麼是信用評級與壞帳記錄？

信用評級是金融機構評估個人還款能力的重要指標，在香港主要由環聯資訊有限公司（TransUnion）負責收集與管理。根據香港金融管理局2023年數據，全港約有480萬人擁有信用報告，其中約15%存在不同程度的信用問題。信用評級通常分為A至J十個等級，A級為最佳，J級則表示嚴重拖欠還款。這種評分系統直接影響個人申請貸款、信用卡甚至就業的機會。

壞帳記錄主要分為三大類：遲繳、呆帳與強制執行。遲繳指超過約定還款日30天未繳款，根據環聯統計，香港平均每月產生約2.3萬筆遲繳記錄。呆帳則是債務逾期180天以上，銀行已將其列為無法收回的帳款。強制執行則涉及法院判決，如破產令或資產凍結等法律程序。這些記錄會對日常生活產生深遠影響，包括：

• 貸款申請：銀行可能拒絕房貸或提高利率，香港平均房貸利率可能從2.5%升至4.5%
• 信用卡審批：獲批額度可能降低50-70%，或要求提供額外擔保
• 租屋困難：68%的香港房東會要求租客提供信用報告
• 就業障礙：金融業及敏感職位可能因信用問題拒絕錄用

特別需要注意的是，壞帳記錄的影響不僅限於金融領域，近年來更擴及電信服務、公用事業申請等日常生活層面。例如申請手機合約時，電信商可能要求預付押金或拒絕提供優惠方案。

壞帳記錄會存在多久？

不同類型的壞帳記錄在信用報告中的保存期限各有規定。根據香港《個人信貸資料實務守則》，一般遲繳記錄自清償日起保存5年。呆帳記錄則視情況而定，若已全額清償，自清償日起保存5年；若未清償，可能無限期保存直至法律追訴期屆滿。強制執行記錄如破產令，通常自破產解除日起保存8年。

記錄類型	保存期限	特殊條件
遲繳記錄	5年	自最後遲繳日起計算
呆帳記錄	5-7年	視債務金額與清償狀況
破產記錄	8年	自破產解除日起算
小額欠款	3年	金額低於5,000港元

金融機構審查信用報告時，通常會重點關注最近24個月的信用行為。香港主要銀行如匯豐、中銀香港的內部評分系統中，近兩年的還款記錄佔總評分權重的40%。值得注意的是，不同金融產品對信用記錄的要求也有所差異：

• 房屋貸款：通常要求最近12個月無遲繳記錄
• 汽車貸款：對一手車二手車的貸款審批標準較寬鬆，可接受少量歷史遲繳
• 信用卡：著重近期還款記錄，通常要求6個月內無不良記錄

若計劃購買一手車二手車，建議先確認自己的信用狀況，因為汽車貸款利率可能因信用評級差異而相差達3-5%。

如何查詢自己的信用報告？

香港居民可透過環聯資訊有限公司查詢個人信用報告，每年享有一次免費查詢權利。查詢方式包括線上申請、郵寄或親臨環聯辦事處。根據環聯2023年統計，全年共處理約85萬份信用報告查詢，其中32%為年度免費查詢。

查詢時需準備以下文件：

• 香港身份證正本
• 最近3個月的住址證明（如水電費帳單）
• 個人資料表格（可於官網下載）

解讀信用報告時應特別注意以下項目：

• 信用評分：分數範圍為1000-4000分，3000分以上屬於良好
• 帳戶狀態：標示為「正常」、「逾期」或「呆帳」
• 查詢記錄：最近2年內金融機構的查詢次數
• 公共記錄：包括破產、訴訟等法律程序

需要注意的是，過度頻繁查詢信用報告可能產生負面影響。根據銀行業內部指引，短期內（如3個月）超過5次查詢記錄，可能被解讀為財務狀況緊張。建議規劃重要貸款（如購置一手車二手車）前3-6個月進行首次查詢，預留足夠時間改善可能存在的問題。

洗底的可能性：哪些情況可以消除壞帳記錄？

真正的信用評級洗底必須透過合法途徑達成，主要方式包括債務清償、法律程序與時間自然消除。首先，清償債務是改善信用評級的基礎步驟。全額還清欠款後，債權機構會向環聯更新帳戶狀態，雖然記錄不會立即消失，但會標示為「已清償」，這對後續貸款申請至關重要。

透過法律途徑解決債務問題是另一種可行方法：

• 債務重組：與債權人協商還款條件，需獲得至少75%債權人同意
• 個人自願安排（IVA）：經法院核准的債務償還計劃
• 破產程序：最後手段，記錄保存期限為8年

時間自然消除是最被動但確切有效的方法。根據香港法規，多數壞帳記錄在特定年限後會自動從信用報告中移除。在這個過程中，建立新的良好信用記錄同樣重要，例如：

• 申請擔保信用卡，按時全額還款
• 維持穩定的儲蓄帳戶往來
• 按時繳納公用事業費用

特別提醒，若考慮購買一手車二手車作為代步工具，建議先處理完信用問題再申請貸款，否則可能面臨較高的利率或遭拒貸。

如何改善信用評級？

改善信用評級需要系統性的財務管理策略。首要原則是建立良好的還款習慣，設定自動轉帳繳款可有效避免人為疏忽。根據香港消費者委員會調查，設定自動轉帳的持卡人，遲繳率比未設定者低73%。

債務管理是另一個關鍵環節：

• 優先償還高利率債務，如信用卡循環利息
• 考慮債務整合，將多筆小額貸款合併為單一貸款
• 控制整體負債比率，建議維持在月收入的35%以下

信用卡使用策略也影響信用評分：

• 保持信用卡使用率在額度的30%以下
• 避免短期內申請多張信用卡
• 維持較早開立的信用卡帳戶，有助延長信用歷史

就業穩定性是金融機構評估信用的隱形指標。連續受僱於同一雇主超過2年，能顯著提升信用評分。若計劃申請大額貸款如購車（無論一手車二手車），建議在現職工作滿一年後再提出申請。

坊間的「洗底」服務可信嗎？

近年香港出現多起以信用評級洗底為名的詐騙案件，2023年警方就接獲超過120宗相關舉報。這些非法服務通常具有以下特徵：

• 聲稱能快速消除壞帳記錄
• 要求預付高額費用（通常5,000-50,000港元）
• 要求提供身份證、銀行帳戶等敏感資料
• 缺乏實體辦公室或正式註冊資訊

合法改善信用的途徑應透過以下專業機構：

• 持牌財務顧問公司（證監會登記）
• 銀行提供的債務管理服務
• 非營利信用諮詢機構如東華三院理財教育中心

特別需要注意的是，任何聲稱能透過「特殊管道」修改環聯記錄的服務均屬詐騙。信用報告的修改必須由債權機構發起，個人無法直接變更。若計劃進行大額消費如購置一手車二手車，應提前6-12個月開始信用修復計劃，而非尋求速成方案。

重建信用需要時間與努力，切勿輕信偏方

信用修復是個循序漸進的過程，通常需要18-24個月才能見到明顯改善。根據香港金融業經驗，持續12個月按時還款可提升信用評分150-200點。在這個過程中，保持耐心與紀律至關重要。

建立健康的財務習慣應包括：

• 定期檢視信用報告，每年至少一次
• 制定實際可行的預算計劃
• 建立緊急備用金，至少相當於3個月生活費
• 避免衝動性消費，特別是高單價物品如一手車二手車

若遇到財務困難，應主動與債權機構協商還款方案，多數銀行都設有客戶支援計劃。同時可尋求專業理財顧問的協助，制定個性化的債務管理策略。記住，真正的信用評級洗底靠的是持續的財務紀律與時間累積，而非不切實際的速成方案。

By:Jocelyn