一、家居保險的重要性與迷思
在現代社會，家庭是我們最重要的避風港，但意外總是突如其來。許多香港人對家居保險存有誤解，認為「家居保險有冇用」？其實，家居保險不僅能保障房屋結構，還能覆蓋家庭財物和責任風險。根據香港保險業聯會數據，2022年僅有約35%的家庭投保家居保險，顯示多數人仍低估其重要性。
常見迷思包括「租屋不需要保險」或「理賠手續繁瑣」，但事實上，無論是業主還是租客，都可能因火災、爆竊或意外漏水面臨巨額損失。以2021年土瓜灣住宅火災為例，未投保的住戶平均需自行承擔超過20萬港元的修繕費用。家居保險的核心價值在於風險轉移，尤其香港樓價高昂，輕微損壞都可能造成沉重經濟負擔。
二、家居保險保障範圍詳解
1. 建築物保障
建築物保障主要針對房屋結構損壞，包括牆體、地板、固定裝置等。香港常見的颱風侵襲導致窗戶破裂或外牆剝落，多數保單會涵蓋這類自然災害。理賠時需注意：
- 需提供專業驗樓報告證明損壞程度
- 自負額通常為賠償金額的5-10%
- 人為疏忽（如長期漏水未修）可能被拒賠
2. 動產保障
動產保障範圍涵蓋家具、電器、珠寶等財物，但需注意：
| 物品類型 | 賠償上限（示例） | 折舊計算 |
|---|---|---|
| 電子產品 | 5萬港元 | 每年20-30% |
| 珠寶首飾 | 2萬港元 | 需額外投保 |
建議保留購買收據及拍照存證，理賠時能加速評估流程。
3. 家庭成員責任險
當家庭成員意外導致他人受傷或財物損失（如陽台花盆墜落），責任險可賠償法律費用及和解金。2020年香港曾有案例，住戶漏水損壞下層單位，最終被判賠償18萬港元，若有保險即可大幅減輕負擔。
三、家居保險常見問題解答
Q：地震造成的損害，家居保險會賠嗎？
香港雖非地震頻發區，但部分保單仍將極罕見地震列為承保範圍。投保時應明確查閱條款，通常需加購「特殊自然災害附加險」。
Q：租屋族也需要家居保險嗎？
絕對需要！業主保險通常只保建築結構，租客的財物損失（如爆竊）需自行承擔。香港警務處數據顯示，2023年住宅盜竊案平均損失達4.7萬港元。
Q：保險金額應該如何設定？
建議：
- 建築物：按重建成本計算（非市場價）
- 動產：逐項列出高價值物品
- 責任險：至少100萬港元保額
四、案例分享：家居保險理賠實例
案例一：颱風損壞
2023年颱風「小犬」襲港，黃大仙住戶窗戶破裂導致雨水浸壞木地板。投保人提供氣象報告及維修報價單後，獲賠償8.2萬港元（扣除自負額）。
案例二：第三者責任
住戶兒童在走廊踢球撞碎鄰居古董花瓶，保險公司介入協商後賠付3.8萬港元，避免法律訴訟。
五、家居保險是家庭安全的堅實後盾
選擇家居保險時，應比較不同公司的條款細節，尤其注意除外責任（如戰爭、核災）。定期檢視保額是否足夠，並養成保存重要單據的習慣。當你問「家居保險有冇用」時，不妨思考：用每年數百至數千元的保費，換取數十萬潛在損失的保障，無疑是明智的風險管理策略。
By:Gina